工银安盛丨御享颐生一共有4个坑-在哪买

#产品责任#

御享颐生的保险责任不少，包含重疾不分组赔付2次，中症不分组赔付2次，轻症不分组赔付3次，重疾关爱金，少儿特定重疾，特定肿瘤切除保险金，身故责任以及被保险人豁免。特定肿瘤切除保险金也是一个比较创新的责任，针对特定器官的肿瘤有一定额度的保险金额，而且是累计赔付，而不是单独一次责任，这点也是比较良心。下面具体开看保险责任框架。

#产品剖析#

御享颐生作为工银安盛首款重疾不分组赔付产品，在保险责任上也是下足了功夫，并且创新性地加入特定肿瘤切除保险金。在产品设定上也看到御享颐生在设定上加入了线上比较流行的设定，保单前10年额外赔付50%。表面上的设定表现不错，那么合同上的细节，能不能让人满意？下面就来分析看看。

1.等待期定义稍严格

御享颐生在中症和轻症都有类似设定，在等待期内发病或者确诊中症/轻症，那么就会终止中症、轻症的责任。市面上最优的设定是仅终止对应病种的责任。相较而言有点严格了。

2.少儿重疾保障一般

御享颐生在保险责任上加入少儿重疾，这对于消费者而言是一件好事。而且在少儿特定重疾和主险保障的重疾是100%重合的，就是说如果首次确诊的重疾是符合少儿重疾，那么至少是可以拿到2倍的基本保额的。这样的设定为什么还说保障一般？

少儿重疾只保障到18岁，要知道部分少儿重疾高发年龄段是0-25岁。那么御享颐生的少儿重疾覆盖的年龄段明显就是不足了。而且还有一点需要注意的是，如果18周岁前第一次确诊的重疾不是少儿特定重疾，少儿特定重疾责任也会随之终止。如果比较重视少儿重疾的宝妈、奶爸就要考虑是不是要补充一份少儿重疾进行弥补责任了。

3.中症、轻症隐性分组

御享颐生在中症、轻症方面表面上都是不分组无间隔赔付，但是实际上在理赔定义上有“同一原因或同次医疗行为”导致的仅赔其中1种中症或轻症。而在疾病定义上也是有一定的隐性分组，同组产品仅赔其中1种。所以御享颐生在中症、轻症上并不是真正的不分组、无间隔赔付。当然了这些情况存在于市面上绝大多的重疾产品。是个小坑。

4.部分疾病定义严格

（1）轻症“深度昏迷72小时”，顾名思义就是要昏迷达到72小时才可以进行理赔。而大多重疾在轻症上只需要达到昏迷48小时就可以进行理赔了。

（2）中症“较小面积III度烧伤”要求较高，需要达到全身III度烧伤15%或以上才可以进行理赔。市面上大多重疾只要求10%或以上即可。

（3）重疾“严重的胰岛素依赖性糖尿病（I型糖尿病）”除了需要确诊并治疗180天以上，还需要另外满足3个条件中的其中一个。相较前段时间刚下架的同门“御享人生”的定义严格了不少。

5.其他

成人免体检保额较低，18周岁-40周岁只有40万，41周岁-45周岁只有23万。