惠民保
给自己买保险的时候，很多人都会思考一个问题，花出去的钱划算不划算，有没有先存钱后返钱的保险，即有病保病，没病返钱。
答案是肯定的，保险是一种独特的金融工具，独特之处在于“保障作用”和“杠杆作用”，不论是哪种类型的保险，保障和杠杆作用在领钱时才能体现出来，可以理解为前期交的钱，后期理赔（返还）保险金额，但是，这也是保险反人性的地方，用不到觉得亏，用到了说明遭遇风险（类似养老年金固定领钱的不算）。
今天分享的是三种比较确定的前期存钱，后期返钱的情形：
说到寿险，很多人想到的是“死了赔钱”，定期寿险和终身寿险都是这种。
定期寿险不一定赔钱，因为合同到期时人还健在的话，买保险的钱就消费掉了，但是没有获得一分钱的赔付也是消费者最喜欢的结果。
终身寿险是肯定会赔付的，什么时候死什么时候赔钱（符合合同约定），当然，终身寿险也有灵活操作的方法，比如减保领取现金。
先存钱后取钱确定所指的寿险就是终身寿险，而确定取钱用的是受益人，终身寿险在财富定向传承方面是非常好的选择。
上面说的是“死了赔钱”，似乎不太符合国人的传统思想，好好的活着不好吗？
年金保险是一种“活着领钱”的保险，活多久领多久。
年金保险的收益不高，目前大多都达不到4%，附加万能保险，现行收益可以达到5%左右，但是保证利率一般也不超过3%。
所以，很多人吐槽年金保险，存钱连通胀都不一定能跑赢。就好像很多人吐槽终身型重疾险一样。
谈收益向来不是保险的初衷。
保险是家庭资产的第一道屏障，保护作用，不可或缺。
知乎上有个关于“胖子”的故事，谈到人为什么要买保险？
一个人吃8个馒头会饱，但第8个馒头和第1个馒头的作用完全不同，对于一个需要“救命”的人来说，第1个馒头是“救命”的。
同理，对于一个人和家庭来说，同样的一笔钱，效果也是不同的，保险金也是“救命钱”。
还有一种活着领钱，死了赔钱的保险——两全保险。
很多人都说两全保险最不划算，其实道理和上面差不多，两全保险是一款强制储蓄+保障功能的金融工具。
一部分是寿险责任，一部分是在约定的时间点活着也可以领到钱（返本）。
比如：重疾险+两全险的组合，有病保病，没病返钱。
如果是需要先存钱后取钱的消费者，可以优先考虑年金保险和终身寿险。
如果是需要既有储蓄功能又有保障疾病方面的功能，可以考虑重疾险+附加住院医疗或者津贴+两全保险。
保险适合与否，需要通过判断家庭财务状况，分析保险需求，需求的缺口可能有几个，消费者理清问题的轻重缓急，协商一个合理的保障框架，最终确定一个适合的保险方案。
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