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给自己买保险,先存钱后返钱的保险有哪些,该不该买

给自己买保险的时候,很多人都会思考一个问题,花出去的钱划算不划算,有没有先存钱后返钱的保险,即有病保病,没病返钱。

答案是肯定的,保险是一种独特的金融工具,独特之处在于“保障作用”和“杠杆作用”,不论是哪种类型的保险,保障和杠杆作用在领钱时才能体现出来,可以理解为前期交的钱,后期理赔(返还)保险金额,但是,这也是保险反人性的地方,用不到觉得亏,用到了说明遭遇风险(类似养老年金固定领钱的不算)。

今天分享的是三种比较确定的前期存钱,后期返钱的情形:

终身寿险

说到寿险,很多人想到的是“死了赔钱”,定期寿险和终身寿险都是这种。

定期寿险不一定赔钱,因为合同到期时人还健在的话,买保险的钱就消费掉了,但是没有获得一分钱的赔付也是消费者最喜欢的结果。

终身寿险是肯定会赔付的,什么时候死什么时候赔钱(符合合同约定),当然,终身寿险也有灵活操作的方法,比如减保领取现金。

先存钱后取钱确定所指的寿险就是终身寿险,而确定取钱用的是受益人,终身寿险在财富定向传承方面是非常好的选择。

年金保险

上面说的是“死了赔钱”,似乎不太符合国人的传统思想,好好的活着不好吗?

年金保险是一种“活着领钱”的保险,活多久领多久

年金保险的收益不高,目前大多都达不到4%,附加万能保险,现行收益可以达到5%左右,但是保证利率一般也不超过3%。

所以,很多人吐槽年金保险,存钱连通胀都不一定能跑赢。就好像很多人吐槽终身型重疾险一样。

谈收益向来不是保险的初衷。

保险是家庭资产的第一道屏障,保护作用,不可或缺。

知乎上有个关于“胖子”的故事,谈到人为什么要买保险?

一个人吃8个馒头会饱,但第8个馒头和第1个馒头的作用完全不同,对于一个需要“救命”的人来说,第1个馒头是“救命”的。

同理,对于一个人和家庭来说,同样的一笔钱,效果也是不同的,保险金也是“救命钱” 

 

两全保险

还有一种活着领钱,死了赔钱的保险——两全保险。

很多人都说两全保险最不划算,其实道理和上面差不多,两全保险是一款强制储蓄+保障功能的金融工具。

一部分是寿险责任,一部分是在约定的时间点活着也可以领到钱(返本)。

比如:重疾险+两全险的组合,有病保病,没病返钱。

如果是需要先存钱后取钱的消费者,可以优先考虑年金保险和终身寿险。

如果是需要既有储蓄功能又有保障疾病方面的功能,可以考虑重疾险+附加住院医疗或者津贴+两全保险。

保险适合与否,需要通过判断家庭财务状况,分析保险需求,需求的缺口可能有几个,消费者理清问题的轻重缓急,协商一个合理的保障框架,最终确定一个适合的保险方案。

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