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昆仑健康丨守卫者3号 一共有5个坑-在哪买



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守卫者3号全称健康保(多倍版)重大疾病保险,是属于昆仑健康保险股份有限公司的重疾产品。守卫者3号的设定是重疾不分组赔付,是2020年比较流行的设定,同时这个设定对消费者来说也是最友好的。下面来具体分析一下这款产品。


#保险责任#

守卫者3号是一款重疾不分组赔付2次,中症赔付2次,轻症赔付3次,带少儿重疾(少儿版)的重疾产品。可选责任有:恶性肿瘤医疗津贴、身故责任、保障期限(至70岁、至80岁、至终身)。整体来说是也是一款比较简单的一种重疾产品。下面来看看具体的保险责任。


#产品剖析#

守卫者3号在保障责任上,没有很激进,也没有过分保守。在赔付比例上采用的递进式的提升赔付比例,保障涵盖的范围也是比较全面。作为一款不分组赔付重疾来说,没有太多可以挑剔的地方。如果是有,就是创新性不太高了。下面具体来看看这款产品隐藏在合同里的一些坑。


1.等待期时间长

守卫者3号的等待期是180天,对比市场上大多90天等待期的重疾险,竞争力就显得不足了。虽然对于总体的消费者而言这个等待期的差别不大,但是如果落在某一个人身上,就是能赔还是不能赔的差别了。同样的保障+同样的保费当然等待期越短对被保人越有利。这是个小坑。


2.恶性肿瘤医疗津贴保险金理赔要求高

守卫者3号在恶性肿瘤的二次赔付上压缩了理赔的间隔期,仅为365天。这是一个好事。但是在赔付要求上增加了层层限制。除了1年的间隔期以外,还有两个要求,1.理赔的前2次重疾里,其中一次必须包含恶性肿瘤(如果前2次重疾里不包含恶性肿瘤,保险合同就会终止合同);2.必须要接受符合合同要求里的治疗。如果不治疗那是不能申请理赔的。符合以上要求后每次只能申请理赔30%,最多累计3次。试问又有多少人能拿1次以上的理赔金呢?


目前市面上的恶性肿瘤二次赔付一般是这样设定的,间隔期3年,如果首次赔付的重疾为非恶性肿瘤,那么间隔180天后确诊恶性肿瘤,就可以申请理赔;或者是首次赔付的重疾为恶性肿瘤,那么3年后,如果是带癌状态(新发、复发、持续和转移),也是可以申请理赔的,理赔金额一般为基本保额。


守卫者3号在设计这个保障的初衷是好的,压缩了间隔期,可是在理赔上增加了层层的限制,能拿到的保额也不多。这个附加责任坑不小。



3.中症、轻症隐性分组

守卫者3号和其他线上产品一样,在中症、轻症上有着一些隐性分组,所幸的是在轻症隐性分组来说算是中规中矩,不算特别多,也没有特别少。相较7~8组隐性分组的产品来说,算是有良心了,但是对于部分几乎没有分组的产品来说,就还有一定的差距。所谓隐性分组就是分在同一个组别里的疾病仅能赔付其中一项,从而限制了部分疾病理赔的可能性。对于消费者来说不是一定很友好的设定。


同时守卫者3号是存在“三同隐性分组”的,虽然这个条款目前存在于绝大部分的重疾险中,但是没有一个统一的解释说明,对于消费者来说不是非常友好。C先森认为这个条款的存在主要是限制同一次理赔出现2项或以上的理赔申请的情况,相对也是合理的。(没有会更好)



4.少儿重疾保障期限短

守卫者3号在保险责任上加入少儿重疾,这对于消费者而言是一件好事。而且在少儿特定重疾和主险保障的重疾几乎是完全重合的,就是说如果首次确诊的重疾是符合少儿重疾,那么至少是可以拿到2.5倍的基本保额的。这样的设定为什么还说保障一般?

少儿重疾只保障到18岁,要知道部分少儿重疾高发年龄段是0-25岁,甚至部分疾病更是0-30岁。那么守卫者3号的少儿重疾覆盖的年龄段明显就是不足了。如果比较重视少儿重疾的宝妈、奶爸就要考虑是不是要补充一份少儿重疾进行弥补责任了。


5.其他

(1)部分重疾有理赔年龄的限制,“严重哮喘”、“急性肺损伤(ALI)或急性呼吸窘迫综合征(ARDS)”、“自体造血干细胞移植术”这3种重疾限制在25周岁前理赔;“严重的骨质疏松”限制在74周岁前理赔。


(2)重疾“严重川崎病”,川崎病是少儿高发重疾,在守卫者3号这里的定义是需要满足两个条件之一,而这两个条件的前提都是“伴有冠状动脉瘤”。虽然在大部分新的重疾险里都是这样要求的,但是增加了一个条件就会让理赔增加了难度。


(3)最高投保年龄仅为45岁,限制比较大;起投保额为30万,相较10万起投的产品来说,要求比较高。


#C先森点评#

守卫者3号虽然是一款价格比较低的重疾不分组赔付产品,但是在价格并没有低到让人惊喜的地步。作为主要卖点之一的恶性肿瘤医疗津贴作用也是比较鸡肋,限制不少。守卫者3号虽有亮点,问题也是不少。 正如之前的文章里说的一样,没有完美的重疾产品,只有适合个人的保险。


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作者:陈炽坚

 不忠于任何一家保险公司,不以产品为导向,只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险,放心!有我在!

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