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长期意外险不推荐购买——如何选购意外险产品?

 

天有不测风云,飞来横祸的事情真的说不准。比如车祸,公交车坠河,飞机失事,火车脱轨,猫抓狗咬,烧伤烫伤,跌倒滑倒……

再来看一组中国保险协会的官宣数据:

上述图片数据来源于中保协2017年《中国保险人群意外伤害风险研究报告》,根据数据显示,各个年龄层都面临着不同的意外风险概率,比如50周岁以上人群的高发意外伤害风险是跌倒坠落。市场上以1年期的意外伤害保险产品居多,并且保费低廉,但也有一些长期意外险产品,比较多见于附加险,比如大名鼎鼎的平安公司——《平安附加长期意外伤害保险(2013)》,搭配主险平安福。

那么,长期意外险到底如何呢?小编不推荐购买。主要从以下几方面来分析下如何购买意外险吧?

1.意外险几个基本概念

2.购买意外险的关注重点

3.几款意外险产品的对比

一、意外险几个基本概念:

1.意外伤害:指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

2.身保险伤残评定标准(行业标准):本标准对功能和残疾进行了分类和分级,将人身保险伤残程度划分为一至十级,最重为第一级,最轻为第十级。

3.近因原则

近因:指引起保险标的损失最直接、最有效、起主导作用或起支配作用的原因。近因未必是时间上的近因,也不能等同于直接原因。

近因原则:指若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任,保险公司承担损失赔偿责任;若近因属于除外责任,保险公司不负责赔偿责任。

4. 保险法第三十三条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险,不受前款规定限制。但是,因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额

《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:

  (一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元

  (二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元

但是,如合同约定的航空意外死亡保险金额不受前款限额约束。

此规定主要是保护未成年人,防止道德风险的发生。

二、购买意外险的关注重点

1.职业类别限制

每家保险公司都会有自己的职业类别分类表,如果您所从事的职业,在相应的保险公司的职业类别表中是属于不能承保的高风险职业或者在表中找不到相对应的职业,都是不能投保该产品的。

另外,在保险期间内,因为工作或其他原因发生职业或工种的变更,要及时通知保险公司,否则,出险时的所变更的职业或工种属于保险公司职业分类在拒保范围内的,保险公司拒赔

2.伤残责任和全残责任的区分

先来看看全残责任,下图为某百万身价险的全残责任

上面已经说过伤残责任,是依据身保险伤残评定标准(行业标准)分成十级,再根据鉴定评级结果,进行相对应的理赔。为什么说伤残分那么细,那么麻烦,还比全残责任要好呢。再看一图,如下:

以跌倒坠落和无生命机械力量两种意外伤害为例,重度伤残的比重非常小,所以选择意外险时,尽量选择“意外身故或伤残责任”的产品。

3.意外医疗是否扩展社保外报销

这个比较好理解,报销的范围越宽越好。

4.是否涵盖意外住院津贴

意外住院津贴可以弥补因为意外伤害导致的误工费、护理费、营养费等支出。有比没有的好,高比低的好。

5.投保年龄范围

这一个往往是长期意外险宣传的重点,意思是保障期限长,在较高的年龄段也可以享受到高保障。说的没有毛病,的确如此。

但是,有一些专门针对老年人的1年期意外险产品是不错的选择。

投保年龄阶段不同,小编的个人观点是,买意外险时,购买的侧重点不同。比如小孩和老人应该重点关注意外伤害医疗责任;而处于事业期的成年人则需要全面的保障,关注风险保额、意外伤害医疗责任和意外住院津贴责任。

6.免责条款

比如被保险人妊娠、流产、分娩; 比如疾病、食物中毒、药物过敏、中暑、猝死(目前有涵盖猝死责任的意外险产品);比如因医疗事故导致的伤害;比如从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间;

意外险通常是认为老百姓都能购买的产品,还真不是你想买就能买,所以一定要慎重选择,看清合同条款。

7.年收入限制

很多产品在选择高保障额度时,会有年收入限制,在出险理赔时,需要提供收入证明。

三、3款意外险产品的对比

平安附加长期意外伤害保险可以保障至70周岁,但是身故保额100万的保费高达5000元。市场上还有很多意外险产品,小编未做详细的一一对比,只是借这三款产品的粗略对比(不是要黑哪个产品或推荐哪个产品,客户自行选择购买即可)来小结一下。

1.长期意外险:保障稳定、保障期限长。

2.1年期意外险:灵活搭配、保费低廉。

3.小编推荐1年期意外险。

 

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