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哪些人适于购买定期寿险?


上有老下有小的人 都需要


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客户画像

单身族

“百善孝为先”,不论是初入职场的年轻人,还是没有结婚的单身贵族们,Ta们最大的家庭责任是赡养父母


小王22岁,家中独子,即将大学毕业,找到一份不错的工作,应届毕业生的月收入在4000元左右。


最担心自己发生不幸,无法孝敬父母。


刚入职场的年轻人,自己的收入不高,年龄不大,购买定期寿险的保费支出低,百万保额的保费预算仅需千把块钱,经济能力完全可以承受。


家庭经济支柱

每个人在成家立业后,都面临着抚养教育子女+赡养父母+买车买房等重大责任,前文《为什么要买定期寿险?》已有表述。


王先生35岁,工作稳定,收入很高,是家庭经济支柱,因此妻子专心做全职太太,照顾7岁的女儿和1岁的儿子,双方父母都是刚刚退休,暂时不需要他们照顾,有车有房,房贷有100万,还需要偿还22年。


典型的上有老下有小的家庭结构,王先生是目前的家庭经济支柱,因为收入很高,生活质量非常高。但是,风险过于集中在王先生一人的身上,责任越大风险也越大,必须配置定期寿险来抵御风险发生对家庭财务的冲击。


高负债人群

以房贷车贷为例,有些家庭在刚刚成立时,贷款购置房屋和车辆,有些家庭是为了提高生活品质,需要换车换房,比如想把普桑换个奔驰。


上述演示案例中提到,王先生的房贷还有100万,22年的偿还期限。


假如王先生不在了,妻子没有能力继续偿还房贷,最严重的后果是无处居住。


2

买多少?

买多少?指的是确定定期寿险的保额。如何确定保额呢?通常有两种方式:


被保险人的年收入×10年

为什么是乘以10年呢?一位家庭成员突然离世,这个家庭一般需要10年的时间能走出悲伤的阴影。这种算法简便,但未必精准。


分析家庭经济责任,计算总和

以王先生为例,他承担着家庭日常支出+两个孩子的抚养和教育+未来的父母赡养+房贷负债。


比如未来的父母赡养,因为父母刚刚退休,身体都很不错,自己也有退休金等保障,暂时不需要王先生负担,那么70岁,80岁,90岁呢?每个月的生活费+医疗费+护理费等支出总和,每年需要王先生负担多少差额,然后乘以年限。


3

保多久?

从定期寿险的定义《什么是定期寿险?》可以看到,保障期限固定在一定期限之内,通常保障期限有10年,20年,30年,至60周岁,至65周岁,至70周岁。


以小王为例,他目前22岁,定期寿险的保障期限不是以他的年龄来计算,而是以他父母的年龄推算至80周岁,中间跨度的年限为准。

写在最后

不论是保障额度,还是保障期限,不建议过分追求高保额或者长期限,只要能覆盖相应的风险即可。如果有多余资金,可以有其他的理财方式来进行资产配置,比如终身寿险和养老年金



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