惠民保
喵叔当了宝爸以后，不时遇到不少宝爸宝妈们在问，究竟该怎么给小朋友买保险。
做父母的都这么为孩子操心，我觉得还是很有必要讲一下。
1
我们先按需求来分析，小朋友最需要什么保险？
社保就不说了，跟成年人一样，他们也需要。
如果单位福利好，有公司团险，最好也给他们上一份。
小朋友贪玩、好动，没有自我保护的能力，特别是男孩子，比较皮，发生意外是很常见的事。
因此，意外险应该是小朋友优先配置的险种。
意外险，主要保障意外导致的身故和伤残，但对小朋友来说，更重要的一项责任是意外医疗，也就是能报销意外医疗的门诊费用。
但注意，保监会对未成年人的身故保额有限制，10岁以下限额20万，10-18岁限额50万。
既然保额有限制，意外医疗的额度肯定也不会太高，通常为2万。
把握好意外医疗这项核心，再继续评估其他方面。
比如能不能报销社保外用药、报销比例多少、有没有住院津贴这些。
推荐几款不错的产品：
众安个人综合意外险，2万意外医疗，特点是不限社保范围。
平安少儿意外险，只报销社保内用药，但有住院津贴。
总的来说，意外险便宜，一年不过一两百块，选择也多，挑选时没必要过于纠结。
2
除了意外险，小朋友的身体抵抗能力弱，平时感冒发烧上医院，也是很常见的事。
而且，小朋友看病一般比较贵，所以再配置一款医疗险就很有必要。
如果医疗险本身就已经包含意外责任，那就是更好的选择。
比如尊享e生旗舰版，大人可以买，小孩子也可以买。
再比如，泰康少儿住院宝，不仅涵盖意外身故+伤残的赔付，因为疾病、意外住院也可以报销。
0岁的小朋友，保障2万住院医疗+1万意外医疗，一年只要374块。
意外+疾病都有，小朋友配置这一款就行。
如果你想要看门诊也能用的保险，小额医疗险或许比较适合。
像是平安和国寿的住院万元护，都是0免赔，同时保障意外+小额医疗责任。
3
小朋友患重病的概率小，但开销也大，还有预算的话，建议再买一份重疾险。
至于期限，保障到他开始上班就行，没必要非得终身型。
市场上的保险产品，在不断更新迭代，等到小朋友长大后，他们可以自己再选择更好的产品；
而且现在的这份保额，在通货膨胀的影响下，等到20、30年后，它在真正面对重疾时，能起到的作用，或许已经变得很微小。
另外，给小朋友的重疾险，最好还能保障一些少儿特定的高发疾病。
比如白血病、严重心肌炎等。
现在市面上，有两款最热销的少儿定期重疾险——慧馨安、大黄蜂。
这两款产品，性价比都非常高，下次滚滚再做详细测评。
另外，支付宝里的阳光随e保少儿重疾险也不错，可保终身。
4
总之，给小朋友买保险的原则就是，优先保障健康+意外。
等到这些都搞定了，还有能力的话，可以再考虑小朋友的教育金计划。
一来相当于强制性储蓄，给小孩今后念书、出国留学用，二来它还有保费豁免功能。
也就是说，如果父母是投保人，在缴费期间死亡、残疾，可以免除以后的所有保费，但保险合同仍然有效。
这个主要是为了保障小朋友的保险利益。
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