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重疾险系列之五:产品——如何挑选性价比高的重疾险?

客户有足够的风险意识,确定风险保额之后,进入筛选保险产品的环节,如何挑选性价比高的重疾险产品呢?

1、重疾病种不求多

前文已经提到2007年制定的《重大疾病保险的疾病定义和实用规范》,规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)为保险公司必保疾病。而这6种必保疾病已经占据重大疾病理赔率的90%以上,以中英人寿2018年理赔年报披露的数据为例,恶性肿瘤占比高达78.43%,6种疾病占比高达90%以上。如需了解各家保险公司的理赔数据,可以参阅《最全保险公司2018年理赔年报汇总》

另外,《重大疾病保险的疾病定义和实用规范》中明确规定,任何一家保险公司在使用6种必保疾病和19种可选疾病时,必须使用规范中明确的疾病名称和疾病定义。也就是90%以上高发的重疾,不论是哪家保险公司对疾病定义都是一样,理赔时无论是“大公司”还是“小公司”都不能耍赖。

所以,在选择重疾险产品时,如果保险费相差不大,病种越多越好,或者客户有特殊需求。通常情况下,保险公司的重疾病种数量的多少不是主要的考虑因素

2、轻症(中症)病种不在多,在于精

上面提到的6种必保疾病理赔率在90%以上,那么这6种疾病所对应的轻症,自然也就是高发轻症(或者中症),而轻症(或者中症)的疾病定义则是每家保险公司自行拟定的,没有统一的标准,所以,重疾险产品的轻症(或者中症)责任里是否包括高发疾病则是判断重疾险产品的重要标准之一。

如上图所示为中意人寿悦享安康重疾险产品条款内容中轻症疾病及重大疾病对应表,清晰列明高发轻症的相关病种。再看下图,为平安保险的平安福产品条款内容中关于轻症30种疾病定义,6种必保重大疾病对应的疾病就少了3种,即不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉手术(非开胸)、轻微脑中风后遗症。作为一家大公司,平安福产品的保障责任“大打折扣”,真的会让迷信大公司的客户入坑。

前文指出保险公司的轻症(或者中症)的疾病定义没有统一的标准,那么重疾险产品6种必保重疾对应的高发轻症的疾病定义条款具体内容也是判断该产品优劣的标准之一。如下图所示,极早期的恶性肿瘤或恶性病变,本属于一种疾病定义,平安福竟然拆分成3种疾病定义,好在恶性肿瘤的轻症责任是覆盖了,但是说好的30种轻症病种数量,是不是该更正为28种呢?

再看下图,同样的轻症疾病名称,但是疾病定义因为没有统一的标准,所以保障责任也是有区别的,太平福禄康瑞关于“轻微脑中风”的疾病定义,规定了“但仍遗留下列一种或一种以上障碍”,所以太平福禄康瑞的赔付标准比中英爱守护更严苛,当然是选择没那么严苛的产品才能使得客户发生轻微脑中风时,更容易得到理赔保险金。

产品条款的对比,因现在产品的病种数量越来越多,逐一对比产品条款没有多大的现实意义所以,关注6种必保重疾以及其对应的高发轻症产品即可,后续会跟进系列文章。

3、赔付次数

目前市面上多次赔付的产品,少则两三次,多则五六次,并且还有递增保额,如天安人寿、复星保德信的产品。

如果保费相差不大的情况下,赔付次数越多越好,一般情况下,建议2-3次为宜。

另外,多次赔付的产品优于单次赔付的产品,保障责任较为完善,保费也较高,关键是一个人患病理赔后,尤其是重大疾病,想再参保重疾险几乎是不可能的。如果拥有一份多次赔付的产品,在首次赔付后,仍然享有保障

4、分组不分组

通常认为不分组的产品优于分组的产品,保费也相应的贵一点。

不分组的产品,注意一些关联病种的限制,目前能做到真正不分组的,比如中英和中意的产品。

分组的产品,自然是看如何分组,一般认为6种必保重疾较好的分开,是个不错的产品,尤其是恶性肿瘤单独分一组,更可以认为是分组产品里的优质产品。比如复星保德信星满意。

5、其他注意事项

投保人豁免(轻症)

疾病终末期、二次赔付、关爱金等相关责任

绿通、二次诊疗、奖学金等增值型服务

现金价值

6、趁年轻趁健康,早投保

年龄小,交的保费少。

身体健康,想买哪个产品就买哪个产品,不然的话,可能会在核保时遇到一些不利于投保的因素,比如加费、除外、延期,甚至拒保。

寻保君说:购买重疾险最关键的是根据客户的实际情况和需求来甄选,本文只是给出一个甄选产品的初步思路,后续会有文章跟进。

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