惠民保
大家好，我是喵叔。
大家觉得，现在养大一个娃需要多少钱？前几天喵叔看到一份报告，不得不感慨，养个孩子的成本实在是太高了。
这份报告叫做《中国生育成本》，里面有提到，一个小孩从出生到17岁的各种花销，平均下来是48万多，如果再加上大学4年，至少还要再加14.2万。
当然，这个也只是一个参考数据，小孩子无论穷养还是富养，总是可以拉扯大的。
可以确定的一点是，孩子以后有一笔钱是一定会花的：15岁读高中、18岁读大学、21岁读研，此外还有这期间的各类兴趣班辅导班，按照中国人的传统，孩子未来结婚、买车买房，做父母的还会再帮扶一下。
毕竟咱们中国父母，都是希望自己的孩子能过上更好的生活，拥有更好的教育环境。
当然，未来也是未知的，可能会遇到很多事，比如经济条件的变化、教育成本的提升等导致自己的收入没法支撑各类开支，不确定性太大了。
所以很多父母也会提前在孩子还小的时候就准备一笔诸如“教育金”的储备，这样即使以后家庭情况发生变化，至少能提供孩子最基础的教育开支。
从娃出生到以后的读书深造、结婚生子，给我们也至少留够了20年的时间，让我们可以提早开始规划。
储备途径
给孩子提前准备一笔钱，可以通过多种途径。
一、基金股票
有少部分家庭会选择把孩子每年的压岁钱拿来买一份基金定投，或者选成长稳定的股票。
不过最近这几年的大环境大家也都知道，大多数人应该都是亏损的，比如喵叔自己，就我自身来讲，我肯定不会把这笔钱拿来买基金或者股票，毕竟这笔钱是孩子上学准备的，如果一下子亏个几千几万块，一定是没有什么安全感的。
二、银行存款
还有一多半的父母会选择把钱存银行，比如定期存款、大额存单等等。相比股票或者基金来说，银行存款会稳妥很多，当然也有一定的问题，比如存款利率比较低，而且大概率是越来越低。现在也许还有3%、4%的产品，可到期以后，再去买可能就只有买到2%甚至更低的产品，再过几十年，估计就降到了1%了。
这个故事，余额宝最有发言权。
2013年余额宝刚上线的时候，七日年化最高6%，大多数人都会选择把零钱放进去，而到了现在，只有1.6%-1.7%的水平，把钱存进去也是越来越不划算。
除了买股票基金、存银行以外，有没有第三个选择呢？有一个新思路，不妨看看保险公司出的储蓄型产品，也许会成为未来稳健型产品的首选，特别是拿来规划孩子教育金再合适不过。
稳健理财新思路
储蓄型产品，说白了就是保险公司推出来的纯理财型保险。
它和喵叔平时说的重疾险、医疗险等保障型产品完全不同，储蓄险的功能很单纯，就是一种“理财”手段。
相比其他产品，储蓄险有几个非常贴合需求的优势。
一、收益写入合同可保证
只要我们选择好交费金额与缴费年限后，保单每一年的现金价值，都会白纸黑字写在合同里，买好当下收益就已经确定了。
每年有多少钱，都是在购买一开始，就直接写入合同里面，开始生效。
目前市面上比较不错的储蓄险，长期年化收益率都能达到无限接近3.5%，看上去收益比较一般，但是大家注意，它是复利，时间越长，利益就越给力。
按照3.5%复利计算30年，折算成银行计息的单利有多少呢？6%，这个收益率一定妥妥吊打市面上所有保本理财了吧？要是几十年以后再看，是不是会更香？
无论未来怎样，保险公司都必须按照合同履约，该给多少一分不少。
和把钱存银行不一样的是，储蓄险的利率锁定时间更长，长达20、30年，甚至可以锁定一辈子。
单就从这一点看，这类产品就可以作为孩子教育金规划是首选。
二、领取十分方便
有的储蓄险更是允许中途取现，如果还没到约定的保障期限，有碰上孩子要用到钱的时候，我们可以向保险公司申请领取一笔钱出来支付，剩下的继续留在保单里面复利递增。
比如孩子上大学，我们可以直接申请减保出钱出来支付学费，以及每个月的生活费。又比如孩子想报个兴趣班，我们也可以直接申请减保，取钱出来支持孩子的兴趣爱好。总之，想什么时候使用都可以，只要向保险公司申请就好，公众号上就可以操作，十分方便了。
如果期间现金流很充足，完全动不到保单里面的钱，那我们也可以把这笔钱作为孩子未来的创业金、婚嫁金等等。
三、安全有保障
很多朋友应该都知道，银行存款也就50万以内是保本的，因为银行会给大家都买上一份“存款保险”，如果银行真的出事了，也是有保险公司来赔付。
即使保险公司不在了，根据保险法，也会转给其他保险机构来执行。我们的储蓄险保单也会交给另外的保险机构继续执行。这个安全性，妥妥的比银行还高。
产品举例
目前市面上这类储蓄险其实非常多，很多家长们研究了很久也不知道该怎么选择，万一买错了要更换也很麻烦。
哪类产品比较适合配置呢，喵叔以目前市面上各方面表现都还不错的金满意足臻享版举例说明。
假设父母给刚出生的女儿买一份金满意足臻享版用作教育金，每年缴费5万，缴费10年。保单每年的利益入下图所示：
从孩子16岁上高中开始，每年拿2万出来给娃当做学费或者生活费，一直到24岁，总共拿出来16万；等娃25岁研究生毕业，可以一次性给娃20万当做创业资金，不创业也可以用作初入社会租房、买车等的开销。
等到孩子28岁结婚的时候，可以一次性拿出50万当做嫁妆、买房的首付等等。这个时候保单剩余16万，还可以继续增值。
这之后这笔钱一直不使用，等到孩子60岁的时候，账户价值49万，可以一次性退出来当做养老的补充，趁身体还好的时候，好好地享受退休生活。
五大优势
值得一提的是，除了安全稳健、锁定利率以外，通过这种方式给娃准备教育金，还有几大好处。
一、给到满满的仪式感
每年到暑假或者过年的时候，就给孩子投入这一笔保费，当做一份额外的礼物。买了之后，还可以申请纸质保单，拿着本本从小做财商教育。
孩子是没有选择权的，但是我们大人可以通过身体力行、实实在在的生活规划，在潜意识里影响孩子，让他们更好的成长。
二、钱按需取用，相对方便灵活
假设原本是让娃按部就班上高中-大学-研究生的，但是孩子很争气考上了国外名校，那可能就需要一下子拿出一大笔钱。这时候呢，我们也可以直接从保单里拿多一点钱，再不济可以退掉，一次性全部拿出来。反正不管娃怎么造，钱可以跟着规划一起走，而不是人被保单牵着走。
三、投保人有控制权
这份保单由家长控制，避免孩子乱花钱，家长可以选择线上申请，无需经过孩子同意，也不会收取工本费或者服务费啥的。等孩子长大以后，有了决策能力，就可以跟保险公司申请变更投保人为孩子，让孩子可以自由支配。
四、防止分割
万一夫妻不和要离婚，很多法院会认为这份保单是赠与孩子的，很有可能不会被分割。（PS：如果小两口关系不是很和睦，最好把保单受益人指定为自己）。
此外，后期将投保人变更为孩子之后，由于在孩子领证前就已交完保费，相当于是娃的婚前财产。万一没有遇到合适的另一半，这份保单一般也不会被分割走。
当然，每个家庭、每位家长的想法各不相同，大家完全可以根据自家情况选择合适的规划方式、具体产品，不清楚如何配置的朋友，可以提前联系喵叔咨询，便于获得更具针对性的建议。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！
保单托管限量免费，添加喵叔微信后回复“保单托管”，可免费获得托管名额。
喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。
