惠民保
大家好，我是喵叔。
大家都知道，医保目录关乎着全国人民的用药问题。一种药纳入了医保目录，基本就意味着“平价”，意味着医保有机会报销，也就意味着很多家庭可以逃脱“因病返贫”的命运。
自然，每次医保目录调整，都会引发全国关注，包括最近的这次。
12月3日，国家医疗保障局公布了2021年国家医保药品目录调整结果，74种药品新增进入目录，包含7种罕见病用药。其中就包括因为70万一针而屡上热搜的诺西那生钠注射液。
根据谈判现场视频，我们可看到，诺西那生钠注射液的谈判长达一个半小时，共 2 轮 9 次谈判，最终从 70 万一针降到 3 万元左右，谈判代表说“眼泪都快掉下来了”。“灵魂砍价”也连上三个热搜，无数患儿家庭感动落泪。
虽然对无数患儿家庭来说，这是一个天大的好消息，但值得我们注意的是，关于医保用药目录的问题，有几个现实问题，我们真不该忽视。
纳入医保＝100%报销？
大家都知道，医保有3大目录：医保药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施范围目录。在3大目录内的医疗费，医保才能按规定报销。这中间药品又分成了“甲类”和“乙类”。
甲类药品：临床治疗必需、使用广泛、疗效好，同类药品中价格低的药品。使用这类药品，医保可以100%报销，不用自己花钱！
乙类药品：可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比甲类目录药品价格略高的药品。使用乙类产品，个人需要自付一定比例（各地不同），剩余的医保报销，报销比例一般60%-90%。
除了70万一针的天价药诺西那生钠注射液，还包括了年治疗费超过100万的达雷妥尤单抗注射液，它们大概率是进入乙类药目录，也就是说，仍然有一部分药费需要自付。
以治疗儿童罕见病脊髓性肌萎缩的特效药诺西那生钠注射液为例，之前的药价高达69.7万元一针，如果接受治疗，头2个月需要打4针，之后每120天打一针，且需要终身用药，这就意味着，即使有慈善赠药的情况下，平均年费用也要差不多110万元，对于绝大多数人来说，有药也用不起。
这次降到了3.3万，如果按照80%报销比例计算，每一针也得6600块钱，第一年打6针，以后每年3针，长年累月下来，对不少普通家庭来说，并不算一个小数目。
也就是说，虽然纳入医保目录，但并不意味着100%报销。
进医保就一定能买到？
进入医保以后，这些药确实让患者们有机会买得起，但依然存在另一个问题：能买到吗？
今年年初就有一个案例，江苏一个肺移植患者家属把医院告上法庭，因为医生开的药属于医保目录内，但需要自费去药店买，总花费50多万。
其实像这种情况，当前并不少见。根据中国药学会的调查数据显示，2018-2019年纳入医保目录的肿瘤创新药，截止到去年3季度，进院比例只有15%-25%，也就是说，依然有75%以上的患者没法从院内获得常规处方。
当然这种情况的出现，有几大原因：
一是医院的控费考虑。医保部门每年会给医院一定的医保使用额度，超过了就需要医院自己承担，要是这些高价药都走医院，那超额的概率自然就很大了。
二是“药占比”考核。药占比就是药费占总花费的比例，其初衷是为了监督医生的合理用药，很多地区如果药占比超标，就直接影响医生的考核，所以直接就导致医生没法开高价药，毕竟一不小心就超标了。如果是在院外购药，就不影响药占比。
虽说2019连单一的药占比考核被合理用药综合指标取代了，但紧箍咒依旧还在，所以，这些特效药高价药，虽然纳入医保，但依然很难在医院内买到。
不少救命药在医保外
调整前国家医保药品目录内药品总数2800种，与目前可上市的14余万种药品进行匹配，符合目录条件属于目录内的药品合计86381种，占批准药品总数的59.2%，也就是说，有近六成的药品已经纳入了医保药品目录（来源：“中国医疗保险”）：
但依然有不少“救命药”在医保外，如果要使用，就得自费，也就是所谓的“自费药”。比如之前很火的“120万抗癌药”CAR-T，虽然出现在初审名单中，但因为远超医保承受能力，最终没有获得谈判资格。
一个很现实的问题是，医保资金毕竟有限，不可能把这些天价药都纳入医保，毕竟，医保只是提供一个基本医疗保障，这也是官方一直在反复强调的。
怎样才能吃得起天价药？
第一个方法当然是家里有矿，当然这个对于绝大多数人来说是不现实的，另一个方法自然是通过购买商业保险转移风险，利用保险的杠杆以小博大，花较少的钱，去防范较大的疾病大额支出风险。
以目前比较火的百万医疗险为例，每年我们花费两三百块钱，买一份以后基本上可以解决大病住院的风险。这类产品不限疾病种类，意外或疾病住院，只要满足条件就可以报销，最高几百万，也不限制医保范围，自费药这种也是可以报销的。
而且目前很多产品都会自带院外肿瘤特药责任，在院外购买添加抗癌药，也是可以全额报销的。
以喵叔很喜欢的众安尊享e生为例，2盒肺癌靶向药69120元，可以全额垫付，客户不用花费一分钱。
同时，哪怕是120万一针的CAR-T疗法药品，依然被众安尊享e生、平安e生保、复星联合超越保2020等多款产品纳入特药清单，可以全额报销。
此外，如果买了一份重疾险，罹患约定的某种大病，满足赔付条件，还可以一次性获得一笔赔偿金，这笔钱也可以用来弥补生病期间无法工作的收入损失，同时也能拿来用于后期的看病、买药，解决后期的“看病贵”的问题。
写在最后
可以预见，以后也会有越来越多的救命药纳入医保，值得给我们的国家送上鲜花和掌声，即使是那些很小的群体，依然没有被放弃。
同时，在欢呼声之外，我们依旧不应该忽视上面的现实问题，医保永远提供的只有最基础的保障，想要完全解决吃药贵的问题，除了多挣钱，还需要想一想更多的方法。
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