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百万医疗险不能不懂的知识,什么是免赔额,相对免赔额和绝对免赔额又有什么区别

最近在和客户做保险方案的时候,在讲解医疗险时,现在很多人能够接受1万的免赔额,甚至是3万的免赔额,却发现大家对免赔额的认识存在一定的偏差,尤其是很多人不太清楚「相对免赔额」和「绝对免赔额」之间的差别。

 

什么是免赔额

免赔额类似于医保报销中的起付线,免赔额规定的金额就是保险公司给予报销医疗费用的起付线,比如免赔额为每年1万元,当年度发生理赔,需要扣除这1万的免赔额,才能给予报销赔付。

 

什么情况下没有免赔额

第一种情况:购买医疗险时选择住院医疗报销0免赔额的产品即可。这类产品设有免赔额额度可选范围,大致有:0元、5000元、10000元、15000元、20000元、25000元、30000元等。免赔额额度选择的越小,产品的价格越贵。

 

第二种情况:医疗险的重大疾病(或者叫特定疾病)在发生住院治疗期间的费用,很多产品规定为0免赔额。也就是说,免赔额对一般住院治疗费用使用。但是这部分重大疾病包含的范围差距很大,有的只有几种,有的包含上百种。

 

第三种情况:保证续保多年的医疗险产品,共用免赔额,比如在5年保证续保期限内,共用1万的免赔额,第2年发生住院治疗,自付费用1万,正好达到1万免赔额的限额,在后续的第3/4/5年内,免赔额相当于0免赔额。

 

除了上述三种情况,还有一种情况,即从其他渠道先行报销的费用,可以抵扣免赔额。这就是相对免赔额的概念。

 

相对免赔额VS绝对免赔额

绝对免赔额:任何其他渠道报销的费用不计入免赔额。

相对免赔额:其他渠道报销的费用计入免赔额。

 

举个例子:

A先生住院花费2万元,社保报销8000万,医疗险免赔额1万,如果采用相对免赔额,即8000元可以计入免赔额,免赔额1万减去8000元,剩下2000元为免赔额,意味着个人自费2000元即可,余下的1万元可以通过医疗险进行报销。

如果采用绝对免赔额,即8000元不可以计入免赔额,则社保报销8000后,余下的12000元扣除免赔额1万元后,医疗险只能报销2000元。

 

所以,相对免赔额是非常实用的一个条款,也是判断医疗险的产品优劣的重要因素。这里需要注意的是,计入免赔额的其他渠道包含的范围,能把社保报销部分计入免赔额的才是良心之举。

 

 

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