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关于「这个投资要不要做」,有个小技巧很实用

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大概两年前的时候,我到京郊买了一套小房子,那时候全国范围内的限购还没开始。

当时手里的首付款周转不开,于是就研究了很多家银行的小额贷款。

你们懂的,银行小额贷款花样百出,怎么漂亮怎么说,慢慢的我把孙悟空的火眼金睛都练出来了,主要是靠一个叫IRR的公式。

它可以计算出你借款的真实成本,同理,也能计算出你投资的真实收益率。

IRR的具体计算方式我们不用管,因为excel里面就有IRR公式,只要我们打开软件,拉个表格,就能秒算出来了。

具体如何操作,我们拿平安玺越人生这款理财险来举个例子吧。

来看下如何用IRR计算一笔投资的真实收益率。

平安玺越人生保险分为两个部分。

1)平安玺越人生年金保——分红型

到达一个指定的年纪,每年就可以领取固定的钱.

如果不领取的话,就进到万能账户,复利生息。

2)平安聚宝年金保——万能型

每年领取年金的时候,可以拿到保险公司给的分红。

不领取的话也进入到万能账户,复利生息。

万能账户其实就是一个保本保息的理,有保底的利率,但是一般都会有更高一些的实际利率。

具体来看下这款保险的基本形态:

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(点击图片放大)

举个例子。

一位女士,30,投保保5万,分三年缴费,每年缴纳328030元,聚账户需要一次缴纳100元。

那么她在未来获得的保障有:

35岁(第五个保单周年日)和36岁(第六个保单周年日)分别可以领取保额的50%,也就是2.5万,两年就是5万块;

从37岁(第七个保单周年日)到她64周岁,每年可以领取保额的20%,也就是每年1万块;

从65周岁到身故,可以领取保额的30%,也就是每年1.5万;

如果期间不幸身故,已交保费和现金价值哪个多拿哪个;

每年会有不确定的分红;

如果所有的钱不领的话,就会放进万能账户也就是聚财宝,产生利息;

如果中间有资金需求的话,可以进行保单贷款。

重点来了,王女士如何通过IRR计算她的实际收益率呢?

按照身故年龄75岁,每年年金全部领走的情况计算,实际收益率是这样的:

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(点击图片放大)

这个计算过程非常简单:

第一栏列出投保人的年龄;

第二栏是她在每个年纪或缴费、或领取生存金,缴费对应的是负数,领取年金对应的是正数;

第三栏的空白格就是我们计算实际收益率的地方,在空白格输入=IRR这个公式,然后选中第二栏所有的数额,在我的表格里对应的是=IRR(b3:b49)就搞定了!

最后我们看,这位30岁的女士投保平安玺越人生的实际收益率大概在2%。

是不是低到尘埃里……

上述情况我们考虑的是把每年的年金都领取出来的情况。

假如该女士每年不取出这些钱,而是全部存到聚财宝的万能账户,那么她会有一个基本的保底利率1.75%。

但是玺越人生的实际结算利率要高一些,如果按照平安官方给出的中档利率4.5%计算,该女士在75岁身故时能拿到的现金价值为446.5784万(来自官网)。

如果用IRR公式计算一下,那么她的实际利率为3.5%左右。

关于「这个投资要不要做」,有个小技巧很实用

嗯,也就意味着这位女士把98万4千块钱放了45年,最后的年化收益率为3.5%……

所以说,如果你真的想买一个返还性质的理财险,别听保险经纪人说的天花乱坠,不防用IRR计算下实际收益率

滚滚忍不住想说:

保险还是姓保的,所以我非常不建议在没有把基础保障配置好的时候,乱买一些带返还/理财性质的保险,包括给小孩儿准备的各种基金,都没必要。

稍微花点心思,市场上的理财产品够我们折腾了,收益还能好很多。

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