惠民保
保险名目众多，但有这样一款保险备受青睐，
由政府背书，普惠众生，
可带病投保，不限年龄，
无等待体检，不限职业，
它就是近两年爆火的“惠民保”！
目前为止，全国26个省份和4个直辖市共推出了140款惠民保。
各地有各地保，人人都把它当宝。
如上海的沪惠保，成都的惠蓉保， 的惠民保，北京的京惠保。
沪惠保上线一天时间就售出150万；
深圳作为惠民保的领头羊，2020年全市的参保人数高达50.4%，
这意味着每2个深圳人就有一个买了惠民保。
到目前为止，已有6000万人参保惠民保。
谁能想到这样一个由政府背书的商业保险，近日也被监管了。
银保监会通知中将惠民保统一称作“城市定制型医疗保险”。
对其的监管主要包含以下四项内容：
（1）强化依法合规
（2）压实主体责任
（3）明确监管要求
（4）加强行业自律
文件明确了将对惠民保进行重点监管：
重点查处的问题包括参与恶意压价竞争或承保价格低于成本；
违规支付手续费、经纪费；
夸大宣传，虚假承诺；
冒用政府名义虚假宣传；
等等。
此份文件矛头直指近年惠民保出现的问题，将其通通纳入监管查处之列。
与我之前对于惠民保的想法不谋而合
绝大多数城市的惠民保，最终都会成为昙花一现的保险产品。
接下来，我就给大家仔细讲讲惠民保面对着哪些严峻的问题。
惠民保，顾名思义就是一款惠及大众的保险，
投保低门槛低保费的特点和我们的医保有相似之处，但本质是一款商业保险。
随着人民群众的纷纷购买，它的弊端也暴露出来了。
1、 保司不赚钱，反而在搞价格战
监管文件里就提到了“低价恶性竞争”这一点：
惠民保的战争俨然就是一场价格战。
正因为“低价”，它的横空出世才迎来了无数人的拥趸，发展至今才能拥有6千万的投保人数。
深圳是“惠民保”的最初试点，
2015年在深圳购买仅需15元/年，物价飞涨的2021年也只要39元/年。
再看其他城市，
2018年南京惠民健康保，仅需49元每年，2021年也只要99元/年。
就算在上海这样发达的城市，沪惠保也仅需115元/年，且老少均价。
我们可以发现，惠民保产品的价格普遍偏低。
保司以“白菜价”卖保险能赚到钱吗？
不能！
我们以南京的惠民健康保举例，
2018年39.5万人投保，总保费约1759万。
同年受理共计3185起理赔案件，赔付总额1420万元。
扣除各项运营成本后，所剩金额寥寥无几。
再看深圳的惠民保：
2019年，深圳将惠民保的价格提到30元/人，
当年保费收入2.25亿元，赔付超过2.3亿元，亏损依旧。
依靠惠民保，保司是不可能盈利的，能不亏就不错了。
在赚不到钱的情况下，为什么保司们还对惠民保“爱得如此深沉”？
不仅愿意亏钱，甚至不惜打价格战来抢占市场，斗个你死我活。
这样做究竟是为了什么？
答案很简单，就是“获客”！
保司热衷在惠民保的战场上battle就是为了通过这项业务开拓出新市场和客户，变相用低成本获取新客。
简言之就是，虽然卖给你的惠民保不赚钱，但是你要是需要购置其他保险，那保司就能将钱“连本带利”地拿回来。
精准的客户群体就意味着源源不断的钱！
本质上这就是一场“你爱我，我割你，保险公司甜蜜蜜”的利益游戏。
保司不能通过“惠民保”这款产品本身获取收益，就注定了它短暂的花期。
不能做到可持续发展，说来说去亏的还是老百姓。
今年你是我的宝，明年我不帮你保
原以为惠民保将会是普通老百姓一生的依靠，奈何“情深不寿”，它只是短暂地爱了我们一下。
说到底人家是一份商业保险，不是慈善。
若要谋求可持续发展，价格上涨是大势所趋。
2、 看似同一款产品，背后多个主体，更有甚者，假借政府名义
监管的第2条内容如下：
为什么要压实主体责任？
由于惠民保的金主爸爸多，从政府背书，到保险公司产品设计，再到产品宣传，最后到健康管理背后有多个参与主体，和普通的商业保险很不一样。
包括政府部门、保险公司、健康管理公司、保险经济公司四个参与主体。
所以确定主体责任是相当重要的。
我们以沪惠保为例：
除了政府背书外，承保的保司就有9家，这还没算上提供信息支持、健康服务的公司等。
除了“低价”，政府站台也是惠民保的核心优势。
政府在背后撑腰的保险产品，相信大家都会觉得非常安心。
即便是口碑再好的保司的产品，也不敌老百姓对于政府背书产品的信任。
惠民保得民心也正是因为这一点。
正因为老百姓们对政府的无条件信任，市场上开始出现了许多挂着羊头卖狗肉的虚假宣传。
一些产品，假装自己有政府背书，伪装自己是惠民保。
去年7月，陆续有群众到长沙医疗保障局咨询X康养老推出的“星惠保”，
长沙医疗保障局大吃一惊。紧急发公告澄清，否认政府对该产品有业务指导。
X康的胆子真的肥，都已经敢为所欲为碰瓷政府了。
所以，辨别真伪我们还真应该学习那些打破砂锅问到底的群众，
一般情况下，政府会在官微上发布当地惠民保的相关消息，要是没官宣，十有八九都是碰瓷的。
3、停售无约束，未来谁负责？
惠民保最大的风险就是是，不对续保做承诺。
能保一年算一年，来年有没有还是未知。
生活也好，保障也好，都得从长远的角度考虑。
短期来讲惠民保是很好，可能去年保上了，今年保上了，但是难以保证未来也能保上。
在长期亏损的情况下，惠民保能存在多久还是未知数。
我们担心的是，过度依赖惠民保，当我们失去它时，已经错过了买其他商业保险的时机，得不偿失。
没有约束的停售后，谁来负责人们未来的保障？
深圳、南京这些大城市的惠民保还算比较稳定，每年都可以继续买，只是保费一直在涨。
但谁也不敢保证它们不会有一天，啪地消失了。
如益阳的益惠保，去年9月才出，几天后就毫无征兆地停售了。
持续亏损已是事实，续保不约也是事实。
尽管有政府背书，但是谁也没有办法拿自己往后余生的保障去赌。
4、虚假宣传，夸大宣传，消费者并不清楚责任
由于惠民保性质特殊，是保司和政府联合主导的产品。
所以在宣传时，往往会以政府的名义大肆渲染。
低价、百万保额成为营销利器，免赔责任和赔付比例则被淡化。
多的是消费者不知道的事情：
多数惠民保其实是不保医保目录外的费用；
多数惠民保不保外购药品；
部分惠民保不保门诊手术、特殊门诊；
这些责任条款，又有多少人知道呢？
我们一股脑去买惠民保，只是因为政府背书就断定产品可靠。
对于惠民保的理赔条款大多一知半解，正因如此，理赔纠纷才频频发生，因为理赔结果和消费者的预期不一样。
过度的期待会带来强大的落差感，惠民保也一样。
由于信息的不对称，老百姓会觉得这款政府撑腰的惠民保一定靠得住。
但是产品真实存在的责任与大多数人的预期是不同的。
1、大城市持续性尚可，小城市重在参与
惠民保实现可持续发展，与赔付率息息相关。
而影响赔付率的重要因素就是参保人数。
参加的人越多，基数越大，惠民保资金池子就越满，即便赔的人多，也不至于资金池干涸。
产品定价遵循的是大数法则，但惠民保是“一城一策”原则，
这就不可避免存在保障理念等区域性差异，
参保人数多少带来的效果完全不一样。
很多市级地区保障方案基础数据不足，缺少风险测算，
设计产品之时，就存在极端错误，如没有结合当地的经济发展、基本医疗政策、以及既往医保数据进行定价参考。
这样的后果就是，当地惠民保像烟火一样短暂。
对于经济发达的城市来说，群众参保意识普遍比经济落后地区要积极得多，所以惠民保就更稳定。
从受众面上来说，
一二线城市持续性还是值得期待的，只要政府积极宣传，即便涨点价，大家也乐意接受，惠民保是能运营下去。
至于小城市，我的看法偏消极一点，重在参与就好。
（个人觉得以省为单位进行统筹，可能是更好的方案）
2、 购买前，清楚惠民保责任是什么，以及惠民保的不足
惠民保并不是什么都保的，很多产品并没有宣传得那么惠民。
有的就只保障医保目录内的医疗费用，但是医保就能报销70%了，剩下30%费用其实也不是什么大问题。
所以监管鼓励惠民保保障医保外的费用很有道理。
宣传中的百分百赔付也并不是完全真实的。
惠民保的免赔额多则2-3万，少则1万，
必须医保报销后再多花1-3万块才能用上惠民保报销。
如成都的惠蓉保：
我们既然要买惠民保，就应该清楚地知道它能为我们提供什么样的保障责任。
不然光听宣传的好处，到了真正要报销的时候发现差远了。
不仅买的人尴尬，政府也尴尬。
在这一点 上，各地政府在宣导时的配合，不要让大家乘兴而来，败兴而归。
3、对非健康人群，惠民保超棒
惠民保比较良心的地方就是只要以当地社保参保人员身份就可以买。
准入门槛低、定价低，决定了惠民保更适合身体状况欠佳的人买，再退一步，预算极低的人也可以买。
非健康人群只要花一点点钱就能享受保障，真的超棒了！
惠民保被称为低配版的百万医疗险，
因为它们的责任条款很相似，
但是要取代或者超越百万医疗险，惠民保显然不够格了。
健康的人身体状况允许，选择也更多，可以根据自己的预算去配置保障更全的百万医疗险。
这几年，惠民保以星星之火燎原式爆发，以定价低、低门槛优势吸引更多人投保。
但是诸多问题也暴露出来了，要是任其肆意发展，那必定花期短暂。
正所谓爱之深责之切，
银保监会之所以发文明确了将对惠民保进行重点监管，就是希望它能长足稳定地发展。
谁也不想看到惠民保昙花一现，像烟火一样短暂闪耀过后马上就陨落。
