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大家好，我是喵叔。

最近，很多人的朋友圈，都被这一消息刷了屏。背后指向同一个原因：近日，中国精算师协会向各家险企下发《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》。

这意味着，人身险业将迎来第四套生命表，它是保险定价的基石之一，一旦实施，未来的人身险价格将发生巨大变化。

相较第三套生命表，第四套究竟发生了哪些变化？保险价格会如何改变？今天我们来一探究竟。

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生命表变化对我们有啥影响？

在介绍生命表之前，先来了解一下影响保险产品定价的3大因素：

预定费用率：预估的运营成本支出，包括经营成本、营销费用等；

预定利率：保险公司预估的投资回报率，去年7月由3.5%下调到了3%；

预定发生率：保险事故未来的发生概率，确定时会参考保险行业的各种概率表，包括意外发生概率、重疾发生概率、死亡发生概率等。

而生命表，又叫“死亡率表”，上面记录着从0岁开始，每个年龄段的死亡人数、死亡率，以及预期寿命等。它对人身险公司的产品定价及法定责任准备金计提有着重要影响。

根据表格数据，保险公司就能大概计算出每一年身故要赔多少钱，再结合预定利率和预定费用率，交多少保费也能计算出。

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那生命表发生变化，保险产品的价格自然也会随之改变。

问题来了，正在征求意见的第四套生命表，相较第三套，死亡率发生了哪些变化呢？

其中一个重大改变是：死亡率出现明显下降，平均下降20%左右！

以非养老业务一表为例，平均下来，第四套生命表各年龄段男性死亡率只有第三套的 78.5%，女性则只有 72.4%，差距颇大。

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死亡率下降的同时，预期寿命有所提高。

以CL1(2023)表为例，用于健康险与定期寿险与杠杆寿险定价，男性预期寿命为78.4岁，提高2岁，女性预期寿命为84.5岁，提高2.8岁。

以CL2(2023)表为例，用于增额寿险与非养老年金类型的储蓄险定价，男性预期寿命为82.1岁，提高1.7岁，女性预期寿命为87.9岁，提高2.5岁。

以CL3(2023)表为例，用于长寿风险高的养老年金定价，男性预期寿命为85岁，提高1.9岁，女性预期寿命为90.6岁，提高2.5岁。

这与人口老龄化的整体趋势是相符合的，人均寿命不断提升，大家也越来越长寿。

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第四套生命表若实施，保险会涨价吗？

这是每一个人最关心的问题。

我国最早的一套生命表是《生命表 1990-1993》。此后，为顺应人口死亡率与预期寿命的变化趋势，基本每10年就会修订一次生命表。

目前在使用的是《生命表 2010-2013》，确实也到了该更新的时候。

第一套：中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）

第二套：中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）

第三套：中国人寿保险业经验生命表（2010-2013）

第四套：中国人寿保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）

死亡率的大幅下降，目测主要影响的险种有2大类：

一、风险保障类寿险：可能降价

定期寿险、终身寿险等险种提供身故、全残保障，死亡率发生下降，保险公司赔付势必会减少或滞后，在其他因素都不变的情况下，产品价格大概率会出现下降。

二、养老年金险：可能涨价

寿险主要保身故，养老年金险恰好相反，它主要提供生存保障，应对的是长寿风险。以终身型养老年金为例，最早女性55岁、男性60岁开始领钱，活多久、领多久。

死亡率下降带来预期寿命提升，人活得越来越久，未来领到的钱也会越来越多，这代表保险公司未来要给付更多的保险金，那前期就要收取更高的保费。

这就是为什么很多人在说：第四套生命表一旦实施，养老年金可能要涨价了。

以上是大致的影响，但不同保险公司之间可能有所差异。

根据《普通型人身保险精算规定》，保险公司在定价时，除了参考行业公开的经验发生率外，还会参考实际的经验数据。大保险公司一般有丰富充足的死亡率数据，这会对产品价格产生一些影响。

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保险价格可能变化，我们该如何应对？

综上所述，第四套生命表若实施，对不同险种的影响是不一样的，那我们也要分开来看。

如果有明确的养老需求

手中正好有长期不用的闲置资金，那不妨早点出手，不仅能长期锁定利率，还能避免未来可能的“涨价”。

而且随着人均寿命不断延长，百岁老人不再是梦想，很可能变成一种现实。有无充足的资金储备，决定着晚年生活质量，更需要提前进行规划。

如果需求是寿险保障

定期寿险对家庭经济支柱是刚需，目前保费已经非常便宜，价格下调的空间不大，也建议尽早上车。举个例子：保额100万、保到60岁、交到60岁，30岁女性596元/年、30岁男性1100元/年。

终身寿险提供终身身故全残保障，作用主要是资产定向传承，用户群体偏向于高净值人群，价格敏感性有限，可根据需求选择配置。

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写在最后

目前，第四套生命表已在征求意见阶段，落地只是时间早晚的事情。对保险定价的影响，多多少少会有，但大家不用太过担心。保险要不要买，主要还是看需求。有需求、有预算，则不妨早日出手，保障早日拥有，生活更安心。不清楚的地方，随时咨询喵叔。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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