大家好，我是喵叔。

话说今年4月，平安将自己的2019年产品线来了个迭代升级，什么平安福、福上福、少儿福、爱满分、安鑫保、福加分都升级到了最新的20版本，当然大小福星也不例外。

但是从产品来看，各款都没有太多的实质性升级，只是为了落实银保监新实施的《健康保险管理办法》，第36条要求健康保险产品不得强制搭配其他产品销售。

自然，大福星20也升级成为一款可以单独买的终身寿险，不过代理人在销售的时候还是默认将重疾和轻症保障纳入打包，所以今天我们依然以一个整体常规方案（寿险+重疾+轻症+附加肿瘤+豁免）的形式来呈现这款产品的优缺点。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

大福星20来自平安人寿，全称叫做“平安大福星20终身寿险”，可以附加多种责任，按常规方案配置后可以看成是一款重疾赔1次、轻症赔3次、癌症赔3次的带身故责任的产品，此外，可选投被保人豁免责任、长期意外等各种大全套保障，产品形态比较简单，可以看成是平安福的精简版，就不做图了。

产品优点

1.各种保障责任可灵活组合搭配，不强制捆绑；

2.轻症、重疾赔付各自独立，不会因为某种责任发生理赔导致另一种责任；

3.主险寿险无论疾病还是意外身故均无等待期。

产品缺点

一、轻症责任较为鸡肋

大福星20可以附加轻症责任，但是相对来说比较鸡肋，虽然轻症责任可以灵活选择保额，但是只保障10种疾病，而且，存在1拆3的情况，即将常规的“原位癌”拆分成了3种疾病，那么只剩下7种其他轻症，自然存在高发轻症缺失的情况，比如微创冠状动脉搭桥、慢性肾功能障碍、较小面积Ⅲ度烧伤等，这个责任真心一言难尽。

二、恶性肿瘤额外赔付间隔期长

这个缺点喵叔也是多次强调，市面上现在常见的附带恶性肿瘤额外赔付责任的产品，间隔期一般是3年，而大福星20的间隔期是5年。大家都知道发生恶性肿瘤5年后存活，可以看成是临床上的治愈，而复发或者转移大多是在前面几年，现在是5年的间隔期，大大降低了二次赔付的概率，这样的责任是比较差劲的。

三、轻症隐形分组

很多时候，我们看到四五十种轻症的产品会有一些隐形分组，毕竟保障这么多，同一种病的几种治疗手段只赔1次也可以理解，但是大福星20的轻症带拆分，病种少，居然也带有隐形分组，这个操作喵叔只能说是迷之自信了。

四、费率偏高

作为精简版的平安福20，30岁男性配置50万的大福星20常规方案30年缴费，轻症选择10万，保费在14000出头，同样情况下的无忧人生2020保费在8635元，如意人生英雄版保费在9285，两款竞品中，前者重疾额外赔付，后者多次赔付，两款产品均有更高的轻症赔付比例以及中症保障，大福星20价格贵了太多。

当然，因为还有一些项目没有比较，所以这样的单一比较可能不够中立客观，建议大家在选择的时候手动加上公司品牌、与业务员的关系等附属选项（手动狗头）。