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快乐六一,送一份永远不希望TA拆开的“礼物”

儿童节送什么礼物?知乎上有不少人关注此类话题,很多人出(tui)谋(xiao)划(shang)策(pin)。
送学习用具,即使花尽心思挑选的卡哇伊橡皮,可能也会被嫌弃。
送字帖,练着练着,可能是“坑”到了父母头上。
送图书绘本,不识字不识拼音的宝宝,父母也要每日必读。
六一儿童节,不妨送给孩子一份永远不拆开的“礼物”!
文章将分四个部分来阐述:
1、为什么说少儿保险一定要买
2、少儿高发重疾有哪些
3、如何配置少儿保险
4、保障计划
 
1、为什么说少儿保险一定要买
 
视频来源:央视公益广告
儿童保险又称少儿保险,主要是应对儿童在成长过程中可能面临的诸多不确定风险因素,比如:意外伤害、疾病(重大疾病)、养育支出等。
◆意外伤害风险
 
图片来源:中国保险行业协会
图片来源:中国保险行业协会
2017年9月中国保险行业协会发布了首个《中国保险人群意外伤害风险研究报告》,共有123家人寿保险公司和财产保险公司参与,近15亿条承保理赔数据,为消费者提供风险提示,深化消费者的风险防范意识及保险保障意识。
 
报告通过不同维度风险因素进行量化分析,从年龄结构来看,老年人的总体意外伤害风险高于中青年,中青年的意外伤害风险高于青少年。且1-19岁年龄段的首位意外伤害风险原因是意外溺水或水灾,其次是跌倒坠落和无生命机械力量,以及交通事故。
 
从年龄段结构来看,0-19岁的青少年发生意外伤害的风险不算最高,同样的,从意外风险保障情况来看,青少年和老年人的意外风险保障明显不足,尤其是0-4岁的婴幼儿和65岁以上的老年人。
◆疾病风险
视频来源:央视新闻直播间
国际儿童肿瘤学会调查显示,每3分钟就有一名儿童死于癌症,恶性肿瘤已经成为除了意外创伤之外造成儿童死亡的第二大原因。
 
我国儿童肿瘤的发病率,近十年来,每年都以2.8%的速度在增加,每年新增的恶性肿瘤患儿达到3-4万。
 
儿童肿瘤大致分为两类,血液系统恶性肿瘤和实体肿瘤,许多综合医院或者儿童医院并没有专门的儿童肿瘤科,对治疗过程中并发症处理不及时或者不恰当,延误了最佳的治疗时机。
 
所以,家长不得不到北上广等大城市医院求医,但是,如果到了外地去治疗,医保报销的额度非常低,甚至要全部自费。
 
图片来源:《安徽省统一城乡居民基本医疗保险和大病保险保障待遇实施方案(试行)》
医保是每个公民享有的国家福利,建议每个人都应该配置。少儿参保的城乡居民医保有几个显著的缺点
1)报销比例限制;
2)起付线限制;
3)封顶线限制;
4)医保目录限制;
5)外地医疗机构限制;
 
尤其是医保目录和外地就医的限制,当发生儿童重症疾病,很多疾病、药品、检查、医疗器材等等都是需要自费,而重症花费的资金往往又很高昂。
 
图片来源:楚天都市报2018年2月9日
健康保障是少儿必备基础保障,主要包括医疗保险和重大疾病保险。
◆养育支出
 
人生草帽图:来源于网络
人生草帽图很直观的展现出,人从出生就一直在花钱。
 
婴幼儿时期的生活用品、食品、营养品、玩具教具支出;
幼儿园——高中——大学阶段的教育开销,吃穿住行开销;
差别在于生活在十八线或者一线,在国内读书或者出国留学。
 
不论买不买少儿年金保险,家长也会提前规划、强制储蓄、专款专用,毕竟这些钱是躲不掉的“债”。
 
建议在少儿基础保障(意外+健康)齐全的情况下,少儿年金保险应当提上日程,少儿年金具有保障功能,且能锁定利率。
 
特别提示:
少儿成长过程中,离不开父母(监护人)的付出,万一家长发生风险,挣钱的人能力减弱或不在了,势必对孩子的成长造成巨大的影响。所以,父母的基础保障一定要优先考虑。
2、少儿高发重疾有哪些
 
◆少儿重大疾病没有明确规范
 
《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》适用于保险期间主要为成年人(十八周岁以上)阶段的重大疾病保险。
《重大疾病保险的疾病定义和使用规范修订版》适用于保险期间主要为成年人(十八周岁以上)阶段的重大疾病保险。
 
不论是现行的规范,还是征求意见稿,都明确规范适用于成年人阶段的重大疾病,而少儿重大疾病保险在产品结构当中,会针对少儿高发重大疾病单独列出一项保障责任,提高赔付比例等。
 
既然没有明确的规范,不同保险公司的产品,难免会有差异。
 
◆少儿高发重疾
图片来源:网络
 
江苏省人民医院确诊一位3岁女童罹患乳腺癌;江西一医院收治一位14岁脑梗患者。这些成年人才会罹患的重大疾病现在呈现着低龄化趋势愈来愈明显。其中,白血病是少儿最高发的重大疾病。
 
市场上热销的少儿重疾险产品也比较多,我选取了5款列举出这些产品所侧重的少儿高发重大疾病,白血病毫无争议的排在了第一位。
 
除了白血病以外,还有:严重川崎病、严重1型糖尿病、严重哮喘、严重脑损伤、Ⅲ型成骨不全症、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤……
 
特别提示:
白血病、肾母细胞瘤、神经母细胞瘤、淋巴瘤等都属于恶性肿瘤的范畴,重大疾病的第一个必保重大疾病就是恶性肿瘤。少儿重疾险只是针对这些少儿高发的重大疾病单独拿出来,多赔付一些钱,给消费者更多的保障。
◆少儿重疾的治疗现状
 
重大疾病是病情严重、或危及生命、或有严重后遗症的疾病,治疗康复周期长,治疗康复费用高昂。难免会让人对重大疾病产生误解,比如:得了重大疾病就等于判了死刑?得了重大疾病,花费巨大,是个无底洞?
 
其实,人们担心的是疾病的治愈率如何?治疗费用是否能够承担的起?以少儿高发的白血病为例。
 
视频来源:央视新闻2018.10.16
国家卫健委2018年发布数据,我国15岁以下儿童白血病发病率约为每10万4-5人,如果扩大到18岁以下,每年新发患儿15000人左右,其中80%以上儿童白血病可以治愈。
 
近年来,我国儿童白血病治疗水平大幅提升,国家儿童医学中心组织的多中心研究显示,儿童急性淋巴细胞白血病5年以上长期生存率上升近10%,总体接近90%儿童急性早幼粒细胞白血病5年无病生存率可达90%以上,接近发达国家和地区水平
 
随着医学技术的发展,白血病的治疗方法有重大突破,比如化学药物治疗、放射治疗、分子靶向治疗、免疫调节治疗、造血干细胞移植等。
 
白血病的治疗费用要视个人身体情况和疾病状态来看,最低花费在一二十万,如果要进行干细胞移植至少在五十万以上。
治疗康复周期一般在2-3年,期间至少需要一位家长不能工作,全程照顾,这几年的收入损失巨大。
 
图片来源:轻松筹
 
对于普通家庭来说,拿出20-50万,都是不小的数额,即使发起慈善捐助,筹款的数额和筹款的速度未必能解燃眉之急。
 
大病不是想象中的那么可怕,完全有机会治愈,所需要的资金也不全是天文数字,为了爱,为了孩子,未雨绸缪,让保险雪中送炭,少儿保险已经渐渐成为刚需。
 
3、如何配置少儿保险
 
人身保障和健康保障是家庭风险管理的最基本的保障对象,少儿保障险种具体包括:意外险、医疗险、重疾险。
 
◆意外险
1)身故保额限制:保护未成年人,10岁以下限定20万,10岁以上限定50万。
2)伤残保障范围:10级281项,按照相应级别进行赔付,一般是10级赔付10%,1级赔付100%;注意有些产品的10级赔付为5%,有些产品只有全残赔付。
3)医疗报销:不限社保,0免赔,100%报销是最佳保障。
4)津贴:住院时,有没有补助,每日补助的金额是多少,是否有免赔天数(从第一天开始给补助,还是过两天才给补助)
 
少儿在购买意外险时,着重关注伤残赔付额度、医疗报销和津贴
 
◆医疗险
1)地理范围:国内;大中华区;全球(除美);全球
2)医疗机构:国内公立医院二级及二级以上普通部;国内公立医院二级及二级以上特需部;私立医院;昂贵医院
3)免赔额:0元;5000元;1万元;1.5万元;2万元;3万元
4)就医方式:门诊;急诊;住院
5)住院津贴
6)付款方式:垫付;直付
7)质子重离子:报销比例
8)院外靶向药
9)绿通服务
 
少儿购买医疗险,最低应选择百万医疗险,价格便宜,保障额度高;
如果有门诊报销的需求,可以选择带门诊责任的医疗险;
如果对就医环境和品质要求高,可以选择带有特需部、私立医院,甚至是香港、日本、美国等国外先进医疗机构报销责任的中高端医疗险;
 
◆重疾险
1)少儿高发重疾:保障期限;赔付额度;数量;赔付次数
2)轻症/中症:是否包含高发疾病;赔付次数;赔付额度;数量
3)重大疾病:赔付次数;数量
4)人身保障责任:身故赔保额;身故赔已交保费
5)投保人豁免:重疾/中症/轻症;是否包含高发疾病
6)保障期限:定期;终身
少儿购买重疾险,保额建议50万,至少30万起;重点选择带有少儿高发重疾保障责任和重疾多次赔付的产品。
 
特别提示:
1)孩子的医保一定要购买。
2)学平险价格便宜,社保内报销,报销有一定比例,无法解决社保外报销和大病风险的问题。
 
4、保障计划
 
以6岁男孩为例:
 
◆1000元保险计划
 
此方案的基础保障已经比较齐全,尤其是重疾险当中的18种少儿高发重疾双倍赔付。
不足之处在于:
1)意外伤残赔付额度不高,如果按照10%进行赔付,仅有2万元;
2)意外住院无津贴;
3)百万医疗险适用于国内公立医院二级及二级以上普通部就医报销;
4)重疾险保障期限仅为30年;
 
点击下方二维码,可详细了解产品信息:
 
 
◆5000元保险计划
 
此方案的意外险、医疗险、重疾险相比于1000元保险计划,方案全面升级。
1)意外险包含住院津贴200元/天;拓展了交通意外和猝死责任;
2)中端医疗险拓展了特需服务,癌症住院补贴300元/天,且质子重离子医疗机构境内不限定等等;(该产品还能拓展门诊报销
3)重疾险保障期限拓展到终身,重疾赔付次数由1次提升为2次。
 
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◆存钱计划
 
1)为什么要存教育金?
其一是提前规划,强制储蓄,专款专用,在孩子适龄时,确定能拿出来钱;
其二是锁定利率,长期稳定的增值,确保资金能用于当时的学费/生活费支出。
 
2)存钱的几个原则
①越早越好:孩子越小存钱,越能感受到复利的魔力;
②分散投入:量力而为,避免一次性大量投入资金,合理规划家庭资产配置;
③安全第一:教育支出是刚性支出,不建议投入到高风险理财中,年金保险的保障性是所有理财当中最安全的;
④有钱没钱都能存钱:存教育金不是有钱人的专利,穷人的孩子更需要通过教育来改变命运;
⑤先保障后存钱:无论选择什么样的保障计划,在预算合理的前体下,优先配置基础保障,然后再开始储蓄。
本文来自网络,如有侵权,请联系站长。 保险咨询请加微信:waitmi,或关注公众号:险坑
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