2020-05-31
大哥
分类：保障风险
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儿童节送什么礼物？知乎上有不少人关注此类话题，很多人出（tui）谋（xiao）划（shang）策（pin）。
送学习用具，即使花尽心思挑选的卡哇伊橡皮，可能也会被嫌弃。
送图书绘本，不识字不识拼音的宝宝，父母也要每日必读。
六一儿童节，不妨送给孩子一份永远不拆开的“礼物”！
儿童保险又称少儿保险，主要是应对儿童在成长过程中可能面临的诸多不确定风险因素，比如：意外伤害、疾病（重大疾病）、养育支出等。
2017年9月中国保险行业协会发布了首个《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，共有123家人寿保险公司和财产保险公司参与，近15亿条承保理赔数据，为消费者提供风险提示，深化消费者的风险防范意识及保险保障意识。
报告通过不同维度风险因素进行量化分析，从年龄结构来看，老年人的总体意外伤害风险高于中青年，中青年的意外伤害风险高于青少年。且1-19岁年龄段的首位意外伤害风险原因是意外溺水或水灾，其次是跌倒坠落和无生命机械力量，以及交通事故。
从年龄段结构来看，0-19岁的青少年发生意外伤害的风险不算最高，同样的，从意外风险保障情况来看，青少年和老年人的意外风险保障明显不足，尤其是0-4岁的婴幼儿和65岁以上的老年人。
国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有一名儿童死于癌症，恶性肿瘤已经成为除了意外创伤之外造成儿童死亡的第二大原因。
我国儿童肿瘤的发病率，近十年来，每年都以2.8%的速度在增加，每年新增的恶性肿瘤患儿达到3-4万。
儿童肿瘤大致分为两类，血液系统恶性肿瘤和实体肿瘤，许多综合医院或者儿童医院并没有专门的儿童肿瘤科，对治疗过程中并发症处理不及时或者不恰当，延误了最佳的治疗时机。
所以，家长不得不到北上广等大城市医院求医，但是，如果到了外地去治疗，医保报销的额度非常低，甚至要全部自费。
图片来源：《安徽省统一城乡居民基本医疗保险和大病保险保障待遇实施方案（试行）》
医保是每个公民享有的国家福利，建议每个人都应该配置。少儿参保的城乡居民医保有几个显著的缺点：
尤其是医保目录和外地就医的限制，当发生儿童重症疾病，很多疾病、药品、检查、医疗器材等等都是需要自费，而重症花费的资金往往又很高昂。
健康保障是少儿必备基础保障，主要包括医疗保险和重大疾病保险。
婴幼儿时期的生活用品、食品、营养品、玩具教具支出；
幼儿园——高中——大学阶段的教育开销，吃穿住行开销；
差别在于生活在十八线或者一线，在国内读书或者出国留学。
不论买不买少儿年金保险，家长也会提前规划、强制储蓄、专款专用，毕竟这些钱是躲不掉的“债”。
建议在少儿基础保障（意外+健康）齐全的情况下，少儿年金保险应当提上日程，少儿年金具有保障功能，且能锁定利率。
少儿成长过程中，离不开父母（监护人）的付出，万一家长发生风险，挣钱的人能力减弱或不在了，势必对孩子的成长造成巨大的影响。所以，父母的基础保障一定要优先考虑。
《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。
《重大疾病保险的疾病定义和使用规范修订版》适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。
不论是现行的规范，还是征求意见稿，都明确规范适用于成年人阶段的重大疾病，而少儿重大疾病保险在产品结构当中，会针对少儿高发重大疾病单独列出一项保障责任，提高赔付比例等。
既然没有明确的规范，不同保险公司的产品，难免会有差异。
江苏省人民医院确诊一位3岁女童罹患乳腺癌；江西一医院收治一位14岁脑梗患者。这些成年人才会罹患的重大疾病现在呈现着低龄化趋势愈来愈明显。其中，白血病是少儿最高发的重大疾病。
市场上热销的少儿重疾险产品也比较多，我选取了5款列举出这些产品所侧重的少儿高发重大疾病，白血病毫无争议的排在了第一位。
除了白血病以外，还有：严重川崎病、严重1型糖尿病、严重哮喘、严重脑损伤、Ⅲ型成骨不全症、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤……
白血病、肾母细胞瘤、神经母细胞瘤、淋巴瘤等都属于恶性肿瘤的范畴，重大疾病的第一个必保重大疾病就是恶性肿瘤。少儿重疾险只是针对这些少儿高发的重大疾病单独拿出来，多赔付一些钱，给消费者更多的保障。
重大疾病是病情严重、或危及生命、或有严重后遗症的疾病，治疗康复周期长，治疗康复费用高昂。难免会让人对重大疾病产生误解，比如：得了重大疾病就等于判了死刑？得了重大疾病，花费巨大，是个无底洞？
其实，人们担心的是疾病的治愈率如何？治疗费用是否能够承担的起？以少儿高发的白血病为例。
国家卫健委2018年发布数据，我国15岁以下儿童白血病发病率约为每10万4-5人，如果扩大到18岁以下，每年新发患儿15000人左右，其中80%以上儿童白血病可以治愈。
近年来，我国儿童白血病治疗水平大幅提升，国家儿童医学中心组织的多中心研究显示，儿童急性淋巴细胞白血病5年以上长期生存率上升近10%，总体接近90%；儿童急性早幼粒细胞白血病5年无病生存率可达90%以上，接近发达国家和地区水平。
随着医学技术的发展，白血病的治疗方法有重大突破，比如化学药物治疗、放射治疗、分子靶向治疗、免疫调节治疗、造血干细胞移植等。
白血病的治疗费用要视个人身体情况和疾病状态来看，最低花费在一二十万，如果要进行干细胞移植至少在五十万以上。
治疗康复周期一般在2-3年，期间至少需要一位家长不能工作，全程照顾，这几年的收入损失巨大。
对于普通家庭来说，拿出20-50万，都是不小的数额，即使发起慈善捐助，筹款的数额和筹款的速度未必能解燃眉之急。
大病不是想象中的那么可怕，完全有机会治愈，所需要的资金也不全是天文数字，为了爱，为了孩子，未雨绸缪，让保险雪中送炭，少儿保险已经渐渐成为刚需。
人身保障和健康保障是家庭风险管理的最基本的保障对象，少儿保障险种具体包括：意外险、医疗险、重疾险。
1）身故保额限制：保护未成年人，10岁以下限定20万，10岁以上限定50万。
2）伤残保障范围：10级281项，按照相应级别进行赔付，一般是10级赔付10%，1级赔付100%；注意有些产品的10级赔付为5%，有些产品只有全残赔付。
3）医疗报销：不限社保，0免赔，100%报销是最佳保障。
4）津贴：住院时，有没有补助，每日补助的金额是多少，是否有免赔天数（从第一天开始给补助，还是过两天才给补助）
少儿在购买意外险时，着重关注伤残赔付额度、医疗报销和津贴。
2）医疗机构：国内公立医院二级及二级以上普通部；国内公立医院二级及二级以上特需部；私立医院；昂贵医院
3）免赔额：0元；5000元；1万元；1.5万元；2万元；3万元
少儿购买医疗险，最低应选择百万医疗险，价格便宜，保障额度高；
如果有门诊报销的需求，可以选择带门诊责任的医疗险；
如果对就医环境和品质要求高，可以选择带有特需部、私立医院，甚至是香港、日本、美国等国外先进医疗机构报销责任的中高端医疗险；
1）少儿高发重疾：保障期限；赔付额度；数量；赔付次数
2）轻症/中症：是否包含高发疾病；赔付次数；赔付额度；数量
5）投保人豁免：重疾/中症/轻症；是否包含高发疾病
少儿购买重疾险，保额建议50万，至少30万起；重点选择带有少儿高发重疾保障责任和重疾多次赔付的产品。
2）学平险价格便宜，社保内报销，报销有一定比例，无法解决社保外报销和大病风险的问题。
此方案的基础保障已经比较齐全，尤其是重疾险当中的18种少儿高发重疾双倍赔付。
1）意外伤残赔付额度不高，如果按照10%进行赔付，仅有2万元；
3）百万医疗险适用于国内公立医院二级及二级以上普通部就医报销；
此方案的意外险、医疗险、重疾险相比于1000元保险计划，方案全面升级。
1）意外险包含住院津贴200元/天；拓展了交通意外和猝死责任；
2）中端医疗险拓展了特需服务，癌症住院补贴300元/天，且质子重离子医疗机构境内不限定等等；（该产品还能拓展门诊报销）
3）重疾险保障期限拓展到终身，重疾赔付次数由1次提升为2次。
其一是提前规划，强制储蓄，专款专用，在孩子适龄时，确定能拿出来钱；
其二是锁定利率，长期稳定的增值，确保资金能用于当时的学费/生活费支出。
②分散投入：量力而为，避免一次性大量投入资金，合理规划家庭资产配置；
③安全第一：教育支出是刚性支出，不建议投入到高风险理财中，年金保险的保障性是所有理财当中最安全的；
④有钱没钱都能存钱：存教育金不是有钱人的专利，穷人的孩子更需要通过教育来改变命运；
⑤先保障后存钱：无论选择什么样的保障计划，在预算合理的前体下，优先配置基础保障，然后再开始储蓄。
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