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“三天停售欲购从速”的太平人寿福禄康瑞2018,坑有好几个



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 产品简介


福禄康瑞2018隶属于太平人寿保险公司,该公司2001年11月,由中国保险(控股)有限公司2009年6月更名为中国太平保险集团公司,简称“中国太平)以“太平人寿名义,全面恢复经营国内人身保险业务。复业后的“太平人寿”是我国第六家全国性寿险公司。


该产品是一款重疾单次赔付的产品,学名:太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险,主要特点有:

·重疾100种,单次赔付,100%保额

·轻症50种,赔6次,20%保额

·等待期内,确诊轻症,不承担轻症责任,轻症责任终止,合同继续有效

·犹豫期10天;等待期90天


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 产品解析


解析一:鸡肋的年金转换权

关于年金转换权,很有必要做个解释,很多小白客户一听重疾险后期还可以转换成养老年金,顿时觉得非常好。“年金转换权”是很多产品都会有的一项功能,大哥认为,该项功能有没有都差不多,意义不大。


以太平福禄康瑞2018为例:

您或者受益人与我们协商同意后,有权按以下方式申请订立我们当时提供的保险金转换年金保险合同:

方式一:受益人在申请本合同的保险金时,可将保险金全部或部分转换成年金。

方式二:本合同生效第20个保险单周年日之后,如果您申请解除本合同,或依据我们届时的相关政策进行减保,您可将我们所退还的现金价值全部或部分转换成年金。

申请转换的年金、现金价值总额不得低于转换当时我们规定的最低限额。


举例:

老王购买福禄康瑞2018,20年以后,可以通过减保或退保,拿着领的钱,去转换(买)年金。如果老王不同意转换,想一直拥有保障,无疾而终,身故受益人小王,领到理赔的钱,也可以转换(买)年金。

1、重疾保障为什么要减保,去买年金?何不“买定投余”(在保险方面,大哥不推荐这么做),买个消费型定期重疾,保费投入少,然后再专门购买年金产品或投资其他金融产品(比如基金),年金产品的复利增长,时间越早买收益越高。

2、从该产品领到的钱,为什么要买太平的年金?市场上年金险产品那么多,没有更好的吗?当然有。所以,干嘛要转换太平的年金呢?(其他保险公司的产品有类似的规定,也是同样的道理)


解析二:轻微脑中风理赔条件严苛

该产品的“轻微脑中风”疾病定义规定,遗留一种或一种以上的障碍,其中第一项为:

一侧肢体(上肢或下肢)肌力II级或II级以下;


为了让大家清晰的理解此处为什么说理赔条件严苛,先对“肌力评定标准”做个小科普:

0级 完全瘫痪,测不到肌肉收缩。

1级 可见肌肉轻微收缩,但不能带动关节。

2级 肢体能在床上平行移动,但不能抵抗自身重力,即不能抬离床面。

3级 肢体可以克服地心吸收力,能抬离床面,但不能抵抗阻力。

4级 肢体能做对抗外界阻力的运动,但肌力低于正常

5级 肌力正常


可以清晰的看到,2级比3级更加严重。而在重疾险产品当中,大致有三种对“轻微脑中风”的疾病定义:

第一种,只限定了“180天”

第二种,肌力3级或3级以下+六项基本生活2项或2项以下

第三者,肌力2级或2级以下+六项基本生活2项或2项以下

所以说,福禄康瑞2018规定肌力2级的这种情况,是轻微脑中风理赔条件最为严苛的理赔条件。


其他解析:

·不典型的急性心肌梗塞理赔条件严苛,直接把“急性心肌梗塞”重疾标准的四项移植过来,以前的文章阐述过

·缺失“微创冠状动脉搭桥术”

·轻症隐形分组和关联病因限制


03
 大哥点评


太平福禄康瑞2018还存在一个误导销售的行为——“炒停售”,从上市或升级面市,号称“三天停售,欲购从速”,真的搞不清到底什么时候停,心慌慌。那些着急买该产品的客户,大哥就问一句,那么多不炒停售,稳定的产品您都不信任,或者是您都不了解一下吗?



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