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养老这件不小的事儿啊

养老这件不小的事儿啊

中国的养老问题真是越来越严重了,我看类似的新闻都要看吐了,心理生理都难受。

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给你们看几个指标:

老年人口占比

65岁及以上的老年人,到2030年将会达到24.8%。也就是说,每4个人里,就有一个老年人。

养老替代率

退休时养老金的领取水平与退休前工资的比率。

2017年中国这项数值是42%,国际劳工组织建议,要到55%才是基本安全。

养老保险抚养比

平均下来,几个年轻人抚养一个老年人。

下图是全国的数据,2017年黑龙江的这个数据只有1.3,意味着每1.3个在职职工要养1个退休职工……

养老这件不小的事儿啊

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再来看看一般人都是怎么养老的:

绝大部分人靠的是社保里交基本养老金,但现在养老金缺口已经很大了,国家鼓励生二胎也有这个原因。

其次是企业年金,覆盖面很低,我身边很少有人交的。我查数据看,全国只积累了1.29万亿元。

我老公单位就可以交企业年金,自愿参与,我没让他交,有那个钱还不如我自己打理呢。(但他同事有乐呵呵交的,我老公劝他也不听)

再然后,就是自己想办法养老喽,所谓的第三支柱。

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比如风很大的商业养老保险。

商业养老保险是一种年金险,投保人在年轻时定期缴纳保费,一般3年-10年就交完了,等到合同约定的年龄就可以领取养老金。

举个栗子来说。

假设一位30岁的女士,买了平安玺越人生,保额5万,三年缴费,每年缴费328030,那么她就能:

35-36岁,每年领取2.5万,两年就是5万

37-64岁,每年领取1万

65岁到身故,每年领取1.5万

如果期间不幸身故,已交保费和现金价值哪个多拿哪个

每年都有不确定的分红

如果到期没有领取,钱还会进入万能账户,产生利息

这个例子我讲过详细的,可以点这里看,用我在这篇文章里给大家介绍的IRR(内部收益率)算一下,她实际能到手的年化收益率大概在3.5%,都不如随便买个货币基金的收益。

这就是一款典型的商业养老保险的基本情况。

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说白了,就是你把钱给保险公司打理,他们每年给你返还,还会帮你理财,给你分红和利息。

买这种保险的人看中的可能是稳健,能产生持续稳定的现金流,保证有钱拿,让自己的晚年有个保障。

但叠加通货膨胀的因素在里面之后,4%的年化收益真的太少了.

还是那句话,现在的现金理财都这么方便,稍微花点心思,都比买这种保险划算。

反正这种贩卖养老焦虑的保险,打死我都不会买的。

当然,如果你资金量充足,这类保险可以作为保险配置的一部分,但买之前,你要清楚你买的是什么,能得到什么。

话说回来,养老问题到底该怎么办呢?

 

老实讲,在我没有琢磨出一个好的方案出来之前,我的阶段目标都是增加家庭资产。

我告诉我老公,我们都好好赚钱,等钱多到一定程度了,就不愁养孩子和养老了。

路漫漫啊路漫漫,共勉。

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