惠民保
大家好，我是喵叔。
上周有个事情，讨论的很厉害，一度上了热搜，主要说的就是一名26岁的复旦大学研究生在去珠峰地区“登山”遇险，在希望保险公司安排直升机救援的时候，被告知保障区域不含尼泊尔地区而拒绝提供救援服务，最后因为延误治疗而导致死亡。
虽然看上去不是一件特别复杂的事情，但整个过程了解下来，却让人唏嘘不已，保险公司是真的故意“见死不救”，还是另有隐情，今天我们来好好聊聊。
PS：本文文章内容中涉及到的截图等素材，如未特殊说明，均来自红星新闻公众号相关新闻稿。
事故回顾
2月3日，26岁的复旦大学研究生鲁文（化名）做好前往尼泊尔珠峰地区的准备工作，向自己的父亲发了微信，表示自己已通过支付宝买好了美亚乐悠游旅行险（亚洲升级计划）。
2月6日，前往尼泊尔珠峰大本营的徒步旅行正式开始，走的是世界十大徒步线路之首EBC路线。
图片来源：网络
2月11日下午，在回程的路上，鲁文出现了类似高反的不适，在距离酒店900米的地方，鲁文用头上的信号灯发送了求救信号后，瘫软在了路边。
在热心驴友黄先生等人的救援下，鲁文回到了酒店休息。
到了12日晚间，鲁文的身体情况急转直下，他告诉黄先生，自己买了美亚的保险，并将父亲的电话和自己的护照号等信息提供给黄先生。
黄先生联系到保险公司，希望保险公司能安排直升机救援，但被保险公司以保障区域不含尼泊尔地区为由拒绝。
13日，鲁文父亲接到美亚电话，被告知该保险不含紧急救援，鲁先生希望保险公司能先行垫付费用，但被拒绝，表示只能帮忙联系直升机救援公司。
鲁先生请求直升机公司能帮忙先救人，再想办法汇钱，直到13日下午16时29分，直升机才起飞，最终因为山上起雾无法降落。
14日零点30分，鲁文去世。
15日早上7时30分，直升机抵达酒店，将鲁文遗体运送下山。
保险公司&平台有错吗？
乐悠游这款境外旅行险是一款保障比较到位的境外旅行保险，保障范围非常全面，涵盖了意外身故伤残、急性病身故、医药补偿、财产损失、住院津贴等多项保障，保障区域涵盖了亚洲地区（除尼泊尔）和全球。
按照鲁文投保的20天亚洲升级计划，保费是356元。
鲁先生在儿子去世后打开过APP仔细检查，并没有发现任何有关尼泊尔不在保险范围内的提示，而是在强调24小时紧急救援。
同时，记者在支付宝APP上查询该保险时，也并未看到过任何尼泊尔不在承保范围内的内容。而其他平台的同款产品介绍页面，却均有在醒目位置注明，尼泊尔不在保障区域。
比如下面这个图，是喵叔在自己销售的乐悠游产品介绍页面截下来的图：
说实话，支付保保险平台的客服的回答也让人直冒冷汗：
如果客户真的在投保过程中并没有提示到相关责任限制范围、免责事项，需要保单购买以后才能看到，是明显违反监管要求的，同时，从保险法来说，这样的免责也是无效的。
《互联网保险业务监管办法》中国银行保险监督管理委员会令（2020年第13号）
第十四条 互联网保险产品的销售或详情展示页面上应包括以下内容：
（一）保险产品名称（条款名称和宣传名称），审批类产品的批复文号，备案类产品的备案编号或产品注册号，以及报备文件编号或条款编码。
（二）保险条款和保费（或链接），应突出提示和说明免除保险公司责任的条款，并以适当的方式突出提示理赔条件和流程，以及保险合同中的犹豫期、等待期、费用扣除、退保损失、保单现金价值等重点内容。
如果说该产品在上架过程中，确实是运营人员忘记把相关内容放入介绍页面和投保须知里面，那涉事平台，脱不了干系。
至于保险公司，你要通过第三方平台代理销售自家产品，对于相关内容也应负有审核、监督的义务，如果因为自身的疏忽导致这种拒赔事故发生，保险公司自己是不是也该承担相应责任。
而现在，截止到4月22日，喵叔在支付宝的蚂蚁保平台上，也没有再搜索到乐悠游这款产品的相关投保链接。
在喵叔看来，如果以上新闻报道此次事件，保险公司和平台均有责任。
客户有错吗？
网上还是有很多评论，说实话，是站在“上帝视角”来审视这起悲剧的。有人说，你买保险就应该认真看完产品保单，了解清楚保障内容和保险条款；也有人说，保单上都写的清清楚楚尼泊尔免责，为什么到头来还指责保险公司。
喵叔想说的是，隔行如隔山，可能我们觉得很简单很基础的产品介绍和条款，对于其他行业的精英来说，并不一定就能看的清楚明白。
站在客户的角度来看这个问题，我在买的时候就看产品介绍页面，写的清清楚楚保障亚洲地区，同时含有紧急救援服务，尼泊尔很明显属于亚洲区域，而且只保20天就要花掉356块，也并不算便宜，买了自然就应该赔付。
至于承保保单上面写的保障区域，说实话，在投保以后，收到电子保单，我可能也最多就是拉通简单快速过一遍，并不一定会再去刻意寻找保障区域有没有写上“除外尼泊尔”。
所以，从一个常人的角度来看，客户唯一的问题可能就是在投保以后疏忽了仔细核对电子保单上的保障内容。
别老是说买完保险要看保单看免责条款是“常识”，拜托，平时不接触保险的年轻人，没几个人有这样的“常识”。
一点废话
一、建议大家买保险之前、买完保险以后，都能仔细看看自己的保单，看看自己的保险条款和免责条款等内容，希望大家都能完整阅读并知晓这份保单保障了些啥，又有什么是不保的，如果不清楚，请找你身边专业靠谱的从业者协助你。
二、有人在反复强调，乐悠游这款产品，免责高反，登山运动是高风险运动也不保，客户买错了保险。实际上，高反确实是免责，但你得先明确人家就是高反；此外，此次EBC路线的旅行，并不算什么“登山”，而是一条非常经典的徒步路线，号称世界十大徒步线路之首。
图片来源：乐悠游保险合同
三、户外旅行风险极大，特别是高海拔地区，一旦前行，一定提前准备好相关的风险预案。
四、节假日期间出国旅行，提前准备好相应的旅行险，重点关注医疗保障、保险公司紧急救援能力、免责条款和出行目的地的匹配情况，特别是一些小众、高风险地区的匹配情况。
五、自行在平台买保险，保费并不会比通过代理人或者经纪人来得便宜，一些较为复杂难懂的现在，建议在专业人士协助下投保。
最后，愿逝者安息，也期待美亚这家“百年老店”以及秉承“客户第一，员工第二，股东第三”的阿里价值观的“蚂蚁保”能尽快出来澄清这次事故，并承担自己该有的责任。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
