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扒一扒华夏华夏福多倍2.0版重疾险的缺点

01 产品简介

华夏福多倍2.0重疾险隶属于华夏人寿保险公司,该公司成立于2006年12月,是经中国银行保险监督管理委员会批准设立的一家全国性、股份制人寿保险公司,注册资本金153亿元,总资产5445亿元,晋级特大型险企。公司总部设在北京,目前设有24家直属分公司, 分支机构合计673家(含筹)。截至7月31日,公司累计总保费1890亿元,市场排名第三。2019年,华夏保险成功入围《财富》世界500强,位列第442位。

该产品是一款重疾分组多次赔付产品,学名:华夏福(多倍2.0版)重大疾病保险,主要特点有:

·重疾:100种,分6组,限赔6次,间隔180天,100%基本保额

·中症:20种,不分组无间隔,限赔2次,50%基本保额/次

·轻症:35种,不分组无间隔,限赔3次,30%基本保额/次

·特疾:14种,分3组,间隔180天,限赔3次,20%基本保额/次

·身故/全残/疾病终末期:18岁前2倍已交保费,18岁后100%基本保额

·住院关爱津贴:60岁后,0.1%基本保额乘以实际住院天数(每个保单年度限赔90天)

·等待期:90天

·等待期内:轻症、中症、已经发生疾病、症状或病理改变且延续到等待期后确诊轻症/中症,不承担责任,合同继续有效;重疾、特疾、身故、全残、疾病终末期、已经发生疾病、症状或病理改变且延续到等待期后确诊重疾/特疾/疾病终末期,均退还保费,合同终止

·犹豫期:10天

·被保险人豁免:重疾、中症、轻症、特疾

·投保人豁免:可附加,身故、全残、重疾、中症、轻症

02 产品解析

解析一:重疾/特疾方面的缺点

缺点1:严重哮喘理赔条件较严苛

该产品对严重哮喘的规定如下:

指一种反复发作的严重支气管阻塞性疾病,经我们认可的专科医生确诊,且必须同时符合下列标准:

(1)过去2年中曾因哮喘住院治疗,并提供完整住院记录;

(2)因慢性过度换气导致胸廓畸形;

(3)在家中需要医生处方的氧气治疗法;

(4)持续日常服用口服类固醇激素治疗持续至少6个月。

很多产品要求不是必须满足四项条件,而是四选三,且没有要求提供完整住院记录。

缺点2:特疾不包含癌症

该产品的特疾只包括心脑血管和糖尿病疾病,没有癌症,且赔付的比例也不高。

解析二:轻症/中症方面的缺点

缺点一:原位癌理赔严苛

原位癌不是癌症,只是癌症的一种前期状态,所以,原位癌是放在轻症疾病里的。正常情况下,不会对原位癌有过多的解释(限制),有的产品会对原位癌做个简单的定义:

指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

有的产品还会对原位癌做过多的解释:

原位癌必须经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

一个是确诊原位癌即可;一个是不仅要确诊,还要求经过组织病理学检查,还要求积极治疗;很明显,第一种情况更加宽松。

该产品却是属于第二个情况,理赔要求比较严苛。

缺点二:心血管疾病保障的缺点

其一,不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术2选1进行理赔

其二,缺少“微创冠状动脉搭桥术”

优点一:脑中风疾病轻症、中症、重疾都包括;

优点二:慢性肾功能损害-肾功能衰竭期和较小面积3度烧伤(10%)都提升到中症责任里,提升赔付力度。

解析三:住院关爱津贴与重疾/身故/全残/疾病终末期共用保额

该产品的住院关爱津贴保险金是个不错的亮点,但是限定条件很多:

其一,未发生过重疾理赔;

其二,年满60周岁;

其三,每一个保单年度,限赔90天;

其四,住院满24小时为1天,请假或外出不赔当日的津贴;

其五,限额为基本保额;

其六,与首次重疾,或者身故/全残/疾病终末期共用保额,也就是先获得住院关爱津贴,发生首次重疾/身故/全残/疾病终末期,需要用基本保额扣减已经累计给付的住院关爱津贴保险金。

03 大哥点评

该产品在疾病保障方面基本合格,比如癌症单独分组,比如1型糖尿病理赔条款友好,比如脑中风重中轻都包含,但是价格方面,还是稍微有点贵,是一款可以考虑的产品,但是不建议首选。

 

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