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患有这些常见病,怎么买保险?

患有这些常见病,怎么买保险?

上次分享过给我家老人买保险的文章后,很多人都在问“有XX病,能不能买XXX保险?”

老实说,我也不是对各家各产品了如指掌,只能给点私家建议。

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在说正事儿前,得先了解一下投保的“等级”。

能投保,不一定能投“标准版”。

核保后,你可能会面临五种结果:

1、正常承保:也就是和其他健康人一样,适用标准费率,这是最好的结果。

2、加费承保:也不错,虽然要加点钱,但至少待遇是一样的。

3、除外责任:区别对待,“除外”部位有问题,不给赔;其他部位有问题,照常赔。

4、延期承保:意思是,保险公司拿不准你的风险到底多大,等健康状况好转后再评估。

5、拒保:这是最惨的,没有别的退路。

患病的投保人要做的就是:保2争1;3、4也可以。

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滚滚选择几种最常见疾病给大家举个栗子。

1、 糖尿病

保险公司眼里的糖尿病,大概可以分为三类:

a. 糖尿病前期

糖尿病前期患者,如果没有出现脏器损伤和并发症的情况,还是有可能加费承保,买到寿险和重疾险的。

但如果核保判断危险性大,很可能还是拒保

b. 确诊糖尿病

糖尿病最棘手的问题,在于容易引发一系列并发症,什么冠心病、脑中风、失明的概率都要比普通人高。

所以已确诊的糖尿病患者,重疾险和医疗险基本会被拒保了,干脆把目光转向其他险种吧,比如防癌险。

c. 妊娠期糖尿病

这是一种特殊情况,很多准妈妈在孕期都遇到过,一般在产后半年就会康复。

滚滚找了几家重疾险亲测过,只要怀孕前没有糖尿病,分娩后血糖也恢复正常了,那还是可以正常承保的。

2、 甲状腺结节

甲状腺结节,其实就是甲状腺内出现肿块,这几年的发病率特别高,我之前很多同事都得过。

虽然95%的甲状腺结节都是良性的,但保险公司为了控制风险还是很谨慎。

这里可以根据两点判断。

a. TI-RADS分级

通常,医学上用TI-RADS分级来界定甲状腺结节的严重程度,一共有6级。

0-3级的患者,一般保险公司会在责任除外的前提下承保;3级以上,很大概率就会拒保

b. 是否手术

如果没有做手术,但TI-RADS又在3级以下,重疾险和医疗险一般是除外承保,想买到标准体很难;

如果是术后,检测结果也呈良性,还是有机会正常承保的。

3、子宫肌瘤

这是女性最常见的良性肿瘤之一,影响投保因素的也主要看两点

a. 肌瘤大小

如果肌瘤小于5cm,那么正常承保责任免除都有可能,要视具体的保险产品而定;

肌瘤大于5cm,标准体就不太现实了,情况好可以买到延期承保责任免除,差的就是拒保

b. 是否切除

和甲状腺结节一样,肌瘤如果通过手术切除了,没有复发,病理检测也呈良性,那么重疾险和医疗险都可以买到标准体

4、高血压

如果只是轻微血压高(很轻很轻的那种),运气好就标准体了。稍高那么一点,就要根据血压高程度进行核保了。

每个险种对高血压的要求也不一样,但问题主要出在医疗险和重疾险上。

a. 医疗险

滚滚选了三款医疗险测评

尊享e生旗舰版和支付宝好医保:一级高血压可购买,二级以上,拒保

平安e生保plus:需要经过智能核保。核保结果是继发性高血压则直接拒保;一级原发高血压责任免除承保。

b. 重疾险

高血压患者买重疾险是最困难的,一般都很难通过健康告知。

比较宽松的产品可能会允许血压又升高状况,但收缩压不能超过150mmHg,舒张压不能超过100mmHg。

如果符合,还是有机会买到,非标准体的。

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带病投保是有难度,但一定记住了,有病,千万别瞒着。

投不了保事小,报不了销事大。

如果在健康告知环节有隐瞒,怕是会赔了夫人又折兵……

ps:之前我写过一篇关于线上智能核保的文章(点这里),如果大家不确定自己的病情是否能投保,可以找个带智能核保的保险试试,一般用不了两分钟就能出结果了。

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