惠民保
上次分享过给我家老人买保险的文章后，很多人都在问“有XX病，能不能买XXX保险？”
老实说，我也不是对各家各产品了如指掌，只能给点私家建议。
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在说正事儿前，得先了解一下投保的“等级”。
能投保，不一定能投“标准版”。
核保后，你可能会面临五种结果：
1、正常承保：也就是和其他健康人一样，适用标准费率，这是最好的结果。
2、加费承保：也不错，虽然要加点钱，但至少待遇是一样的。
3、除外责任：区别对待，“除外”部位有问题，不给赔；其他部位有问题，照常赔。
4、延期承保：意思是，保险公司拿不准你的风险到底多大，等健康状况好转后再评估。
5、拒保：这是最惨的，没有别的退路。
患病的投保人要做的就是：保2争1；3、4也可以。
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滚滚选择几种最常见疾病给大家举个栗子。
1、 糖尿病
保险公司眼里的糖尿病，大概可以分为三类：
a. 糖尿病前期
糖尿病前期患者，如果没有出现脏器损伤和并发症的情况，还是有可能加费承保，买到寿险和重疾险的。
但如果核保判断危险性大，很可能还是拒保。
b. 确诊糖尿病
糖尿病最棘手的问题，在于容易引发一系列并发症，什么冠心病、脑中风、失明的概率都要比普通人高。
所以已确诊的糖尿病患者，重疾险和医疗险基本会被拒保了，干脆把目光转向其他险种吧，比如防癌险。
c. 妊娠期糖尿病
这是一种特殊情况，很多准妈妈在孕期都遇到过，一般在产后半年就会康复。
滚滚找了几家重疾险亲测过，只要怀孕前没有糖尿病，分娩后血糖也恢复正常了，那还是可以正常承保的。
2、 甲状腺结节
甲状腺结节，其实就是甲状腺内出现肿块，这几年的发病率特别高，我之前很多同事都得过。
虽然95%的甲状腺结节都是良性的，但保险公司为了控制风险还是很谨慎。
这里可以根据两点判断。
a. TI-RADS分级
通常，医学上用TI-RADS分级来界定甲状腺结节的严重程度，一共有6级。
0-3级的患者，一般保险公司会在责任除外的前提下承保；3级以上，很大概率就会拒保。
b. 是否手术
如果没有做手术，但TI-RADS又在3级以下，重疾险和医疗险一般是除外承保，想买到标准体很难；
如果是术后，检测结果也呈良性，还是有机会正常承保的。
3、子宫肌瘤
这是女性最常见的良性肿瘤之一，影响投保因素的也主要看两点
a. 肌瘤大小
如果肌瘤小于5cm，那么正常承保和责任免除都有可能，要视具体的保险产品而定；
肌瘤大于5cm，标准体就不太现实了，情况好可以买到延期承保或责任免除，差的就是拒保。
b. 是否切除
和甲状腺结节一样，肌瘤如果通过手术切除了，没有复发，病理检测也呈良性，那么重疾险和医疗险都可以买到标准体
4、高血压
如果只是轻微血压高（很轻很轻的那种），运气好就标准体了。稍高那么一点，就要根据血压高程度进行核保了。
每个险种对高血压的要求也不一样，但问题主要出在医疗险和重疾险上。
a. 医疗险
滚滚选了三款医疗险测评
尊享e生旗舰版和支付宝好医保：一级高血压可购买，二级以上，拒保！
平安e生保plus：需要经过智能核保。核保结果是继发性高血压则直接拒保；一级原发高血压责任免除承保。
b. 重疾险
高血压患者买重疾险是最困难的，一般都很难通过健康告知。
比较宽松的产品可能会允许血压又升高状况，但收缩压不能超过150mmHg，舒张压不能超过100mmHg。
如果符合，还是有机会买到，非标准体的。
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带病投保是有难度，但一定记住了，有病，千万别瞒着。
投不了保事小，报不了销事大。
如果在健康告知环节有隐瞒，怕是会赔了夫人又折兵……
ps：之前我写过一篇关于线上智能核保的文章（点这里），如果大家不确定自己的病情是否能投保，可以找个带智能核保的保险试试，一般用不了两分钟就能出结果了。
